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楼主: kteng7739

[自创] 保险的迷失

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发表于 2011-7-11 16:37 | 显示全部楼层
回复 139# 帝王


    ilp= 保险+投资, 保费其实和单一保单没什么两样。。都是会涨,只是一开始你给多了保费,就不察觉

保险公司喜欢推出ilp, 因为它们不用负责risk, risk 全部转给保客。。。。

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发表于 2011-7-11 16:40 | 显示全部楼层
回复  帝王


    ilp= 保险+投资, 保费其实和单一保单没什么两样。。都是会涨,只是一开始你给多了保 ...
bigmac 发表于 2011-7-11 16:37



不过,我问过。。。他们都说没有纯医药卡。。。。
纯医药卡,一年min多少= min Premium多少?

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发表于 2011-7-11 16:47 | 显示全部楼层
本帖最后由 bigmac 于 2011-7-11 16:49 编辑

回复 143# 帝王


    你遇到了不专业的保险代理员。。。每间保险公司都有单一的医疗卡的。 因为如果20多岁,大概600-700 , 但ilp 一开始就可以卖你2400.

对了。。。讲清楚点。。。


如果你的情况, ilp vs 单一的医疗卡

如果买ilp,和 买单一医疗卡+bond or reit, 如果你失业还是暂时没工作, ilp 可以让你先用cash value 的钱来还,但是公司可能会算你利息, 反而是bond 还是reit 你可以灵活处理。买了bond, 救自己,但是保险不能


我买的是maa 一年大概700, 投保额100k 一年,whole life 600k

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发表于 2011-7-11 16:51 | 显示全部楼层
回复  帝王


买单一医疗卡+bond or reit
bigmac 发表于 2011-7-11 16:47


这个Bond or Reit还是第一次听过。。。新产品???

Bond = 债卷
Reit = 跟股票的 Reit 一样??

这些也有投资回酬?
你的600-700,是保多少的Sum Assured?
谢谢
我买的是maa 一年大概700, 投保额100k 一年,whole life 600k
(不错。。一年可以claim 100k。。。

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发表于 2011-7-11 16:58 | 显示全部楼层
本帖最后由 bigmac 于 2011-7-11 17:02 编辑

回复 145# 帝王


    不好意思,我的意思是。。。 既然你100%给保险公司打理了,不如自己找些低风险的投资类似bond 还是reit


2400- 700= 1400


1400 全数投资在bond 还是 买单一的reit , 一开始就是全数1400来投资。。。。而不是 被保险公司抽掉,有什么,还可以卖了救自己。。。

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发表于 2011-7-11 17:00 | 显示全部楼层
回复  帝王


    不好意思,我的意思是。。。 既然你100%给保险公司打理了,不如自己找些低风险的投资 ...
bigmac 发表于 2011-7-11 16:58



谢谢你的分享。。。
楼主很久没有来了

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发表于 2011-7-11 17:01 | 显示全部楼层
回复 147# 帝王


    他发生意外。。。

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发表于 2011-7-11 18:33 | 显示全部楼层
回复  帝王


    他发生意外。。。
bigmac 发表于 2011-7-11 17:01


可有详情?
代我转告,叫他好好休息

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发表于 2011-7-11 19:21 | 显示全部楼层
回复  Mozart



    有多少agent 会和你讲清楚这类型的term, 如果两个肾都坏,时间已经差不多了。。与 ...
bigmac 发表于 2011-7-11 15:40

Ok,我来说说36种疾病对我来说是什么保险,虽然是患上36种严重疾病的其中一种就得到赔偿,
但这赔偿主要不是医病,而是收入,因为人一病倒,平常还健康是绝对有能力负担的债务等就变成一个问题,谁来负责?
一个老板生意做很大,每个月供应商那里拿一批货月尾还,客户那里欠一笔帐月尾还,这个循环当老板病倒不在时最紧张的是供应商,
因为还有一笔钱还没有收回来,这个时候就很多人开始来搬走机器啊什么的,而客户就能够拖多久就多久最好是不用再还。
那这个时候有一笔资金暂时解决供应商那里让他有信心生意还能够维持的话,这样病医好了生意又恢复正常,
现在的医学也很发达了,很多病都能医好除非是没钱医。当然这只是其中一个例子,也是真实的例子,
还有一些病倒得到36种疾病的赔偿来应付欠款啊,家庭生活开销啊等等,甚至是买直销产品来吃。
我有一个同事的顾客去年被新加坡专科医生证实肝几乎完全硬化,医生告诉他没得医了,只剩半年等死。但他因为朋友介绍试试看Herbalife,
结果给他吃到好掉,会去新加坡检查医生都奇怪问他是吃什么,他说Herbalife医生也认同,因为很多过这样的例子。
但他吃Herbalife的期间也花了好大一笔钱,又或者医生说患了癌症第3期,建议保持心情愉快去旅行对病情有帮助,这些都是用CI的钱。

其实客观来看,最重要的4种基本保障:人寿,意外,36种严重疾病,医药卡,都相应转移不同我们有可能会面对的风险,不能说哪个不好,
哪个不用买,而是了解购买者的需求跟生活状况来做调整。

你说两个肾都坏了,时间已经差不多了。。与其这样,不如全数买寿险还是加大medical card。实际上两颗肾坏了不代表包死,
只要定期洗肾还是能活很久,等到有机会换肾甚至跟健康人没两样。如果期间没有一笔钱来维持生活洗肾等,那就真的是时间不多了。
我还是那句话,视个人生活环境,状况,来调整设计保单才是最理想的,所以我不会认为哪种保单不好,哪种保单才好,
也许对我的生活状况来讲这个很不好,但对某个人的生活状况来讲没有比这个更好了。

这是我做保险的态度啦,也许对,也许不对,不同人不同看法。不过还是谢谢讨论。

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发表于 2011-7-11 19:26 | 显示全部楼层
Ok,我来说说36种疾病对我来说是什么保险,虽然是患上36种严重疾病的其中一种就得到赔偿,
但这赔偿主要 ...
Mozart 发表于 2011-7-11 19:21


下次要找你当我的“保险”老师了。

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发表于 2011-7-11 19:29 | 显示全部楼层
回复  帝王


    不好意思,我的意思是。。。 既然你100%给保险公司打理了,不如自己找些低风险的投资 ...
bigmac 发表于 2011-7-11 16:58


你的话也是有道理
可是如果医药卡的话,没有用到的话是不是100% burn了?
如果是ILP,20年后可能还可以拿回本对不对?

我在考虑着,不知道要怎样

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发表于 2011-7-11 19:32 | 显示全部楼层
不过,我问过。。。他们都说没有纯医药卡。。。。
纯医药卡,一年min多少= min Premium多少?
帝王 发表于 2011-7-11 16:40

Ok,这个就像我上面说的,他们会说没有纯医药卡是因为大部分都转成Rider形式了,所以一定要有基本人寿保险才能附加,
但不是一定要ILP,可以是Level Term 5000 sum insured+Medical Rider,
价钱是(Level Term 5000)Rm42.75+(Medical Rider Annual limit 200K no Life time limit, Room & Board Rm300)Rm804=Rm864.75一年。
这样跟单独一张的医药卡没有分别。有些公司是有规定一定要配ILP啊,或是要买保费Rm1000的医药卡就一定要加最少保费Rm1000的人寿等。
每间公司都有不同的条规啦,我们也不要以自己公司来做标准来说每间公司就是这样,这样就一点都不客观了。

不过你问来问去最重要的是自己要有保障才最重要,与其调查市场1年还不如选个价钱负担的起,保障也有的保单,
毕竟一年时间可以发生很多事情,你可以不用跟我买,但是一定要先有保障,因为医药卡是有等待期的。

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发表于 2011-7-11 19:38 | 显示全部楼层
你的话也是有道理
可是如果医药卡的话,没有用到的话是不是100% burn了?
如果是ILP,20年后可能还可 ...
chonghe 发表于 2011-7-11 19:29

你看看我解释的保险设计观念吧。。如果你是我的顾客我很有信心你今天不会烦这个问题,
因为我很多顾客都告诉我我很容易就解决了他们以前会烦的这些问题。
但。。你可以不要跟我买,最重要的还是你要先有保障,我时常告诉我的顾客,保险是很简单的,
看看保障合理,保费合理也负担得起就可以了,花半年一年去找最好的保险反而发生事情时别人有保险解决问题,
而我却因为花太多时间找“好”保险而要自己解决问题。没有不好的保险,错误的是没有买任何保险。
找好的保险,不如找好的保险代理员。

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发表于 2011-7-11 20:12 | 显示全部楼层
(Level Term 5000)Rm42.75+(Medical Rider Annual limit 200K no Life time limit, Room & Board Rm300)Rm804=Rm864.75一年。
Mozart 发表于 2011-7-11 19:32


其实这个纯医药卡配套不错了,annual limit 200k, no life time limit(无限?)。

还有一点我不明白的,我都有医药卡了,就是进医院也会用医药卡。为什么我们还要意外险?

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发表于 2011-7-11 20:22 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mozart 于 2011-7-11 20:25 编辑
回复  Mozart


    前面的6年呢?一开始就100%拿去投资吗?还是你的意思是这样


invest amount->  ...
bigmac 发表于 2011-7-11 15:51


多少年100%你自己看吧,保单跟Proposal里都有写,我也不怕公开。。。
ILP本来就是透明制,可以清楚的知道多少钱做了什么,而保险公司也公开的说头几年多少钱是公司的利润,
Agent的佣金等,相反传统保单就完全不知道了,都是由保险公司计算。
市面上寿险只有两种形式的保单:传统保单(Traditional)跟投资保单(Invesment-Link)。
两种形式的差别除了以上说的还有就是一个人寿保费固定,一个是随着年龄增长。







你可以慢慢看,Rider保费是分开的。
其实网上分享资讯很好,但我看到很多人却把一粒蛋坏了就说整箩蛋都是坏的。
所以我还是那句话,没有不好的保险,每一种都有自己的特性应付不同的状况,只有视保客的状况来针对设计才是最好的。

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发表于 2011-7-11 20:46 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mozart 于 2011-7-11 20:50 编辑
其实这个纯医药卡配套不错了,annual limit 200k, no life time limit(无限?)。

还有一点我不明白 ...
帝王 发表于 2011-7-11 20:12

Ok,普遍医药卡都会有比如:Annual Limit 200k,Life time limit 1m,
但我公司的就是:Annual limit 200k,no Life time limit。
也就是说如果我买了过了等待期我可以连续每年都用完200k一直到81岁,或断保,或死亡。
这就是我公司医药卡的强项。。。


这是我刚才告诉你的配法。


也可以做成这样子。

那你现在认为纯跟不纯有差别吗? 。。只是看Agent怎样设计保单而已。。。


至于意外保险,为什么要买?
意外保险是保:意外导致死亡,意外导致断肢(一整只手或一整只脚或丧失一颗眼睛/两颗眼睛-100%,
其余的就有分%,例如断右手全部四根手指关节和拇指40%,剩余的就下次还有意外断肢或意外死亡再赔),
还有最重要的就是Claim MC,如果因意外导致暂时性无法工作例如:我出车祸脚骨折,而我的工作是需要到处走动的,
那医生证明我因为意外导致受伤无法工作3个月的话,就能领取每周投保额的1%赔偿,这是额外福利没有从投保额里扣除的。
如果意外保险投保50k,每周就能得到Rm500,但这也不能买多啦,只能买每周薪水的75%的意外保障,
例如:我的月薪是Rm2500,除4周薪就是Rm625,最多只能周薪的75%=Rm468,Rm468x100=Rm46800。
Rm46800的意外保险的1%就是=Rm468的每周赔偿了,这样算。
那我三个月后脚骨折复原一部分了能回去完成部分工作的话也能得到0.25%的每周赔偿,最高52个星期。
还有一些福利,如果你有兴趣要购买的话我再详细解释,不然讲都讲不完。

这样看来明白了吗?那我再告诉你,50k的意外保险工作Class 2的人士购买年保费只是Rm275。
但意外发生导致4个月不能工作的话最少还能得到每周Rm500 = 一个月Rm2000的赔偿来应付日常开销,
这样的话你说要不要购买???

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发表于 2011-7-11 20:50 | 显示全部楼层
你看看我解释的保险设计观念吧。。如果你是我的顾客我很有信心你今天不会烦这个问题,
因为我很多顾客都 ...
Mozart 发表于 2011-7-11 19:38


很想知道你怎么解决像我面对的问题呢?
我是想我自己都会投资,还买ILP来做什么?
可是买医药卡的话钱又不见掉

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发表于 2011-7-11 20:53 | 显示全部楼层
本帖最后由 bigmac 于 2011-7-11 21:28 编辑

回复 156# Mozart


    对阿,我已经说了,你的资料前面2年, 如果你的保费是 3500, 35% 和40% 是多少,才拿来投资(65%和60%是给了保险公司)还有一个 up to 95% but 不是100% 去投资, 因为还要扣management fees

还有后面7年开始不就是卖单位来cover rider feess

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发表于 2011-7-11 20:58 | 显示全部楼层
refer #14,
选maa 医疗卡不是因为什么,是因为他有一个non-cancelable, 还有看到一部分的医疗卡是

possible conditions  on renewals that would  lead to socnarios
a)policy is  renewed with level premium
b)  policy is  renewed with an icreased premium;or
c) policy is not  renewed( 危险吗)

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发表于 2011-7-11 20:58 | 显示全部楼层
很想知道你怎么解决像我面对的问题呢?
我是想我自己都会投资,还买ILP来做什么?
可是买医药卡的话钱 ...
chonghe 发表于 2011-7-11 20:50


有同感~~钱会烧掉。。。。然后20年后医药卡保费不知道会不会变3000。。。。。ILP至少还可以cover?

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