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楼主: kteng7739

[自创] 保险的迷失

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发表于 2011-7-10 19:06 | 显示全部楼层
3)investmentlink product-保险公司的最爱

其实保险公司在售卖传统保单(term, 独立医疗卡, non-par pl ...
kteng7739 发表于 2010-12-23 11:23

我公司的ILP Life的保费是跟Rider分开的,比如:
ILP - Life+Rider CI, AP, Medical care Annual limit保费是=ILP Life RMxxxx + 3 Rider RMxxxx=RMxxxx。
ILP里面的unit只有在保客要求下才会拿来还Rider的保费,ILP Life的保费只是扣cost of insurance而已,
剩余的都是在投资unit,而50岁前的cost of insurance都超便宜而已,到60岁过后才会开始超过保费的价格,所以里面的unit是一直在累积,
我给顾客建议也是里面投资的这些钱是拿来cover 60岁过后的医药卡等会起价的保费以至于不会因为保费高还不起而断保。

据我所知市面上其它公司的ILP保费价钱都是Agent自己调的,比如:Agent要卖你一个月Rm300的保单,
里面的保障他可以自己key in直到保障额高于保费(包括Rider),如果遇到不专业的代理员就惨了,
他做保费一年Rm3600,保障-人寿300K+CI 300K+AP300K+Medical 300K,看起来保障还蛮大保费还慢低的,
但是这份保单不出10年里面的unit就空空了,从那时候开始要付的保费只会一直越来越高。
我看到这样的ILP买了根本就是不实际加上自找麻烦而已,ILP的一些benefit很好,但如果把所有Rider的保费都加进去算的话,
里面的unit怎样够投资增长,那投资的目的又是?这样只是在拔苗助长。

我不是要说自己公司的保单很好,别人的保单不好,而是最近在外面遇到很多顾客之前的agent设计给他们的ILP保单我看了都傻眼,
很多都是为了要竞争价钱设计低保费高保障的ILP保单来争取顾客,但保单里unit没几年就扣光光了,这样买ILP的目的何在,
而且代理员也不是以保客的保障为出发点来设想。

我不知道我讲的对不对,但我可以将心比心地说最少我设计保单都是以顾客的角度着想,因为懂保险的是我们,我们的责任就是帮助顾客买保险。

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发表于 2011-7-10 19:12 | 显示全部楼层
保险和消费人的权利

36 疾病保单和医疗卡保单,开始出现’问题‘。。其实如何我们要如何用消费了的权利, ...
bigmac 发表于 2011-7-1 13:48

Critical Illness字面来看是说严重疾病,而且36种疾病是要两粒肾坏了才有赔的,这样有什么不对吗?
一粒坏是还可以正常生活的,这样还不算严重疾病,所以基本上要洗肾的话就能索赔了,因为两粒坏就得洗肾了。
就像糖尿病算是小病,控制好是可以正常生活,但糖尿病所引起的其他疾病才是严重疾病,所以糖尿病也不算36种严重疾病里面。

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发表于 2011-7-10 19:15 | 显示全部楼层
你也是agent,那不是自砸飯碗,不過,非常感激你的分享
cht 发表于 2011-6-19 00:14

为什么会自砸饭碗??不是这样才对吗??对我来讲保险代理员的工作就是帮助客户买保险,因为懂保险,专业的是我们,
如果每个人都像保险代理员那样懂保险知识的话,保险公司就不需要请代理员了,省下那笔佣金。。

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发表于 2011-7-10 19:18 | 显示全部楼层
我公司的ILP Life的保费是跟Rider分开的,比如:
ILP - Life+Rider CI, AP, Medical care Annual limit保 ...
Mozart 发表于 2011-7-10 19:06


想问下,有没纯医药卡+储蓄的??
谢谢

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发表于 2011-7-11 11:09 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mozart 于 2011-7-11 11:25 编辑
想问下,有没纯医药卡+储蓄的??
谢谢
帝王 发表于 2011-7-10 19:18

Ok, 我都是跟顾客讲我做保险分成两个部门,一个是保障,一个是储蓄,
买保障就以保障的利益为主,就算是我卖的ILP我都告诉顾客里面投资的钱千万不要当成是储蓄,
因为这笔钱是拿来cover 60岁过后的保费,多的话甚至完全不用还保费到80岁,少的话都可以维持一直还的保费价钱,
cover掉医药卡等随着年龄提高的保费,这样减轻很多年老时保费高昂的压力,这样也不会因为还不起而断保。。。

储蓄的话有专门设计给储蓄的保单,这样储蓄到来才真正理想,也不会象很多人发生的情况储蓄了比放FD还要少,
这样连最基本的通货膨胀都抵抗不了,对我来讲储蓄的原则就是一定要能抵抗通胀,不然面谈。但储蓄跟投资是不一样的,
投资是要让钱变更多钱,储蓄是要存到一笔钱,所以储蓄只要没有贬值就行了。

我在做个比喻例如:我现在25岁买一份ILP+医药卡,我把它当成储蓄+医药卡的话,那30年后55岁ILP里面有100k,
那我把100k拿出来当成一部分的退休金的话,就变成医药卡的保费过后越来越高时你要自己还。

我再做另一个比喻例如:医药卡做医药卡的安排,储蓄是储蓄的安排,同样那55岁后保障方面的保费不用烦,
储蓄方面也满足需要。这样才是好的计划,一定要把保障跟储蓄分开,可能以后会出更好的保单可以保障跟储蓄同时兼具。
这个明确后就是来看要怎样做保障跟储蓄了,这两个都是基本的理财基础,但如果对于一个目前能力有限的人,
那如果没有保障的话发生问题时就会造成更严重的财务问题,那没有储蓄的话发生事情时存到的钱也不一定能完全应付状况,
所以这个时候就先做好保障的部分,这个基础打好了再来慢慢的做储蓄,因为人的薪水,生活水平是会不断提升的。

医药卡的话基本上市场上都是跑rider了,要买rider就要有一个basic plan才可以附加rider,
basic plan就是人寿,比如WholeLife,Level Term,ILP,但也不是什么大问题啦,
配一张Level Term 保障5000+医药卡的就行了,这样跟单独一张的都一样,那5000的人寿保障保费一年也才几十块而已。

希望我的解释能帮到你。

你是要买医药卡跟做储蓄吗?能pm告诉我你目前有什么保险吗?我要了解清楚你的状况才好设计。

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发表于 2011-7-11 15:40 | 显示全部楼层
本帖最后由 bigmac 于 2011-7-11 15:42 编辑

回复 123# Mozart



    有多少agent 会和你讲清楚这类型的term, 如果两个肾都坏,时间已经差不多了。。与其这样,不如全数买寿险还是加大medical card'

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发表于 2011-7-11 15:44 | 显示全部楼层
本帖最后由 bigmac 于 2011-7-11 15:47 编辑
Ok, 我都是跟顾客讲我做保险分成两个部门,一个是保障,一个是储蓄,
买保障就以保障的利益为主,就算是 ...
Mozart 发表于 2011-7-11 11:09



    ilp 前面6年会被抽高达60% 的投资数目, 第7年开始才100%开始投资, 如果Ilp 有一个医疗卡, 55 岁不发生Insufficient fund, 已经很好了

还有ilp 也面对一些扣tax的麻烦。。。

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发表于 2011-7-11 15:51 | 显示全部楼层
本帖最后由 bigmac 于 2011-7-11 18:57 编辑

回复 122# Mozart


    前面的6年呢?一开始就100%拿去投资吗?还是你的意思是这样


invest amount->  deduct service charge 5.5% -》 actual amount94.5%-》 deduct rider fees?


1)不好意思有问题,投资和保费如何分开,一开始就还保费,还有投资吗?
2)ilp 不是保险公司自己处理rider fees? 为什么会变成保客自己处理?

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发表于 2011-7-11 15:52 | 显示全部楼层
回复 125# 帝王


    还是买单一医疗卡好了。。。 投资的用其他方式来代替

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发表于 2011-7-11 15:55 | 显示全部楼层
ilp 前面6年会被抽高达60% 的投资数目, 第7年开始才100%开始投资, 如果Ilp 有一个医疗卡, 55  ...
bigmac 发表于 2011-7-11 15:44



一个月150,60%不就是90

回复  帝王


    还是买单一医疗卡好了。。。 投资的用其他方式来代替
bigmac 发表于 2011-7-11 15:52



单一医药卡,没有用就Burn掉了。。。。

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发表于 2011-7-11 16:00 | 显示全部楼层
本帖最后由 bigmac 于 2011-7-11 16:19 编辑

回复 131# 帝王

保险公司profit 满满。。。

    其实是一样的,你买ilp 反而更亏。。。。。看看

如果一年你给保费 2400, 每个月给 rm200,

(2400-5.5%) 后才给rider fees.......变相保险公司抽两次费用。。。

还有ilp 扣医疗税务会用少许麻烦。。。。(前面有张tax 的 letter)

例子 本来一个20多岁的成人单一医疗卡是 650 一年。但是ilp 你一定要给 2400

问题是 2400 全数去投资吗?


还有ilp 强调的 waive of premium
1)如何才可以waive of premium, 两个肾坏了还是tpd了,保险公司才会考虑waive of premium
2)waive of premium 不是waive of inssufficient fund...

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发表于 2011-7-11 16:05 | 显示全部楼层
回复  帝王

保险公司profit 满满。。。

    其实是一样的,你买ilp 反而更亏。。。。。看看

如果 ...
bigmac 发表于 2011-7-11 16:00



5.5%是什么?
跟mutual fund一样的,management fee??
至少买ILP,30年后,还有机会拿回一笔钱。。单医药卡就什么“渣”都没有咯

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发表于 2011-7-11 16:08 | 显示全部楼层
回复 133# 帝王

ilp 是以投资信托的本质来投资,所以一开始就会抽5.5% 了management fees
看了我上面例子。 你认为ilp 以后可以帮到你‘存到很多钱吗’?

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发表于 2011-7-11 16:19 | 显示全部楼层
回复  帝王

还有ilp 强调的 waive of premium
1)如何才可以waive of premium, 两个肾坏了还是tpd了,保险公司才会考虑waive of premium
2)waive of premium 不是waive of issufficient fund...
bigmac 发表于 2011-7-11 16:08



tpd????什么来?谢谢
我不懂什么waive of premium,因为我还没有买

至少ILP,我忽然没有能力付保费的时候,他还可以帮我顶一阵子(对吗? )。。
医药卡,没有钱就断保了。。。没有记错,医药卡每年的保费会一直增加(ILP还可以,减轻负担)。

以上只是我大略听过的东西,有错请更正

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发表于 2011-7-11 16:22 | 显示全部楼层
tpd????什么来?谢谢
我不懂什么waive of premium,因为我还没有买

至少ILP,我忽然没 ...
帝王 发表于 2011-7-11 16:19


total permanent disability
我也是在考虑买保险
agent介绍的全部都是ILP
不懂如何选择

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发表于 2011-7-11 16:26 | 显示全部楼层
回复 135# 帝王


   就是终生残废的意思。。。。。

waive of premium 的意思是,保客以后都不用还保费。。

但是有条件的。。。关于ilp 就是保险公司用你投资的钱去还保费。。。。把你打理钱。。。。

什么是里面没有钱了, 你还是要top up 还清欠的保费,因为里面没有cash value 了。。。。


讲清楚些。 一个25岁的成人,ilp(36疾病,人寿,医疗卡)保费一年 2400, 他发生车祸诊断为Tpd, 保险公司就waive of 他的保费,保险公司每年代还2400保费。

到他55岁,医疗卡已经要一年 3500 了。。 保费一年才给2400, 里面的cash value 也用完了, 保险公司只帮你代还 2400, 1100你还是要还。。。。如果不还,整份保单terminate....

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发表于 2011-7-11 16:28 | 显示全部楼层
其实你买ilp 就不要去想有高回酬了。。。。。起步是底6年开始。。

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发表于 2011-7-11 16:32 | 显示全部楼层
回复  帝王


   就是终生残废的意思。。。。。

waive of premium 的意思是,保客以后都不用还保费。 ...
bigmac 发表于 2011-7-11 16:26



其实我也不是很懂。。。。(下面算是问题 + 自己乱乱想的分析)
ILP应该是,最近5-8年保险界开始年轻化,那些新人就很喜欢卖,再加上刚好是“一些些牛市”,所以ILP就赚钱了。(对么?)
要是熊市来了,ILP表现也会变差?过后就要需要Top UP?

那么你说ILP会涨,医药卡也是会年年涨吧?

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发表于 2011-7-11 16:33 | 显示全部楼层
其实你买ilp 就不要去想有高回酬了。。。。。起步是底6年开始。。
bigmac 发表于 2011-7-11 16:28



对啊,所以说六年后就方便了。。。。

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发表于 2011-7-11 16:35 | 显示全部楼层
本帖最后由 bigmac 于 2011-7-11 16:39 编辑

回复 140# 帝王


   前面6年, 不如自己买些股息基金,股息股票,bond, reit, 还是fd 好,, 更理想

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