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楼主: kteng7739

[自创] 保险的迷失

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 楼主| 发表于 2010-12-22 22:06 | 显示全部楼层
本帖最后由 kteng7739 于 2010-12-22 22:22 编辑

19# 洪易

谢谢:) (我可以拿钱。呵呵)

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发表于 2010-12-22 22:50 | 显示全部楼层
谢谢你的分享,感激,上来支持一下

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发表于 2010-12-22 22:53 | 显示全部楼层
加油~~

可以在这里问保险的问题??

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发表于 2010-12-22 23:14 | 显示全部楼层
保险,足够就好。那什么才叫足够?有几种算法:-
1.每年开销乘5~10年后备
2.收入乘5~10年
3.开销加债务乘年限。

保险,不可以买太多,会变成开销。影响生活,影响投资。最重要的是千万不要利用保险储蓄为100%退休户口。是其中一个最不得的做法。

储蓄,是不可能退休的。投资才可以帮助我们达到目的。

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 楼主| 发表于 2010-12-22 23:37 | 显示全部楼层
23# 帝王
可以啊,没问题

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 楼主| 发表于 2010-12-22 23:38 | 显示全部楼层
24# 强风
明天会写saving plan 长长的故事

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发表于 2010-12-22 23:55 | 显示全部楼层
14# kteng7739


那与你专业的知识, 目前为止, 哪间公司的医药卡是最信任得过, 而且不存在这些盲点的呢? 听说马来西亚只有 prudential 医药卡能在外国使用, 对吗?

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 楼主| 发表于 2010-12-23 00:15 | 显示全部楼层
27# bluechip85
因为我也是agent, 怕我给不到中肯的答案 。针对你的问题

医疗卡
1)多数医疗卡保险公司都有一个term, 就是如果product remove from market, 它们有权力取消保单, 有些保险公司没有这个Term
2)保单里面有没有policy may not be renewed 这几个字
3)renew subject with term and condition* , * 代表什么,有没有清楚写出来

关于大马买的保险,只要你离开大马》3个月,保单自动失效,除非有什么事,保客回来大马。。。

关于医疗卡,都可以在外国动手术(那些在other country 工作,on and off 有回来)但价钱方面

1)保险公司会以panel 的价钱来算

eg: 假如我在sg 动一个割胆的手术, sg dollar 是 sg 8k, 但 panel 是算到 在大马动是 rm6k, 只会给回你rm6k,

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 楼主| 发表于 2010-12-23 09:51 | 显示全部楼层
本帖最后由 kteng7739 于 2010-12-23 10:47 编辑

储蓄保险(saving plan) 的迷失
其实,一向来被灌输保险可以储蓄,但真相是否可以如此?

agent 和你说一份储蓄保险,你供6,8,10 年, 10年后来每年给你多少%,

例子:
一份saving plan, 6年一供 投保额 100k, 6年每年大概供 16k.

10年后 前面 20年, 给你 每年 4k
后面10年,给你 6k,
40年后, 给回你 200k

9年-》自己供+0利息(死亡利益 100k-120k)
10-29-》每年4k
30-39->每年6k
40->6k+200k

其实算到来irr 不到 4%

迷失:
1) 以这个例子来算,其实40年来真证的回酬都不到 irr 4%
2) 其实危险的地方在前面10年, 因为如果假如在前面7-10年,保客死亡,其实他拿回的钱,只是他自己所付的钱+一点点利息。
3)假如前面6年供了一半,断保,其实只可以拿会很少的保金(cash value)
4)有些储蓄保单, 的回酬有分为保证+不保证,保证的通常是不到 2。5%(还没算irr), 在有些情况下,有可能回酬少过 fd.


ps:此贴内容只供参考, 保单回酬请参考个别保单。

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发表于 2010-12-23 10:10 | 显示全部楼层
期待kteng的分享!!!
谢谢!

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发表于 2010-12-23 10:31 | 显示全部楼层
好赞!!!! 期待!!

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 楼主| 发表于 2010-12-23 10:41 | 显示全部楼层
本帖最后由 kteng7739 于 2010-12-23 10:44 编辑

有兴趣的朋友, 可以读读这本magazine, 讲到这些saving plan 为台湾保险业带来什么impact

[雜誌] 天下雜誌 417期【新孤兒保單】



http://www.lalulalu.com/thread-1051485-1-1.html

在 2007 一个海啸,扫出了很多问题出来。maa 在谈着被收购,也因为当中出现了一些问题

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发表于 2010-12-23 10:57 | 显示全部楼层
29# kteng7739


谢谢你无私诚实的分享!

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 楼主| 发表于 2010-12-23 11:15 | 显示全部楼层
33# uyis
谢谢如花小姐,

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 楼主| 发表于 2010-12-23 11:23 | 显示全部楼层
本帖最后由 kteng7739 于 2010-12-23 14:47 编辑

3)investmentlink product-保险公司的最爱

其实保险公司在售卖传统保单(term, 独立医疗卡, non-par plan) 都有 给 risk capital fund,
这个 risk capital fund 就算是insurance company 放在bank negara的‘抵押金’, 每卖一分传统保单,insurance company 就要给risk capital fund,对保客有好处,就是如果保险公司倒闭,起码保客可以拿回所付的保费, 但相对的对保险公司是很吃力。

就推出一种又可以投资,又可以给保障的2合一产品,投资联保单, (investment link)

这类保单里面会有rider(附加利益)如意外,36疾病,医疗卡,人寿保险,这些rider 的fees 会在投资的钱那里扣除。。。

迷失:
1)前面迷失的6年, 其实保客付的钱 前面6年 会有 50%-80% 去到保险公司, 第7年开始才真正的100%那里投资(以unit trust 的方式来投资)。 保费到期时,就卖了单位还rider fees

2)一份ilp 保到完,什么都保,但后期,保费越来越贵, 如果投资的钱不能cover 保费,发生insufficient fund 就可以要求保客加钱,还rider fees.才不会断保
  
eg: 一个 保客每年还rm2400买一份保到完的ilp, 后期55岁开始,里面的医疗卡riders fees > 2500 了, 假如里面的cash Value 不够还保费,当然就要求加钱,top up

3) waive of premium 不是代表waive of insufficient fund, ilp 有个好处是当保客有什么疾病时,可能变成保险公司代还保费, 保费全免,但如果发生insufficient fund 时, 保客还是要自己出钱,top up 保费,

对保险公司来说是好事,因为,可以抽management fees 又可以把更多的风险转嫁给保客,不用出risk capital fund,何乐而不为?

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 楼主| 发表于 2010-12-23 14:59 | 显示全部楼层
关于ilp 报税问题




之前有client, 被要求补税,因为用保险费用‘报错’,在tax 里面我们在

RM3000=MEDICAL, EDUCATION
RM6000=LIFE INSURANCE +EPF

来扣税。

朋友用买的ilp保单,里面的riders fees 来报税,被告知ilp 只可以在life insurance (RM6000)那里扣税,而不是在 medical policy (RM3000)那里。

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 楼主| 发表于 2010-12-24 10:58 | 显示全部楼层
90年代的人寿,还是储蓄保险要不要供下去?





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 楼主| 发表于 2010-12-24 11:12 | 显示全部楼层
本帖最后由 kteng7739 于 2010-12-24 11:46 编辑

早期90年代agent 和你讲的储蓄保单还是人寿险多数是要一直供下去的,可以参考这个reply from insurance company.



option

1) 供了’满期‘&不要供了,拿回全部钱
2)用里面的红利&bonus 供保险,享有70k 的投保额
3)还是供下去,保险公司会 accumulate 利息给你

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发表于 2010-12-25 08:45 | 显示全部楼层
本帖最后由 帝王 于 2010-12-25 08:53 编辑

请问,我是不是可以,以以下的条例,来付保费?
16 = 保险公司帮我付(附带15的条例),要给利息。。
17 = 不明白。。。。好像不用给利息 (但是要写信申请)

谢谢



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 楼主| 发表于 2010-12-25 10:28 | 显示全部楼层
39# 帝王

15 -如果没钱还保费,可以和保险公司借钱还保费。(利息很贵。。。。可以去到 4%)

16- 如果保单里面有cash value, 就用里面的cash value 来还, 以后有钱还保费了, 才‘补回去’。不用利息

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