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蓝海专区:投资理财记事本

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发表于 2017-7-31 23:30 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 tabibho 于 2017-8-1 00:34 编辑

这个帖子主要是和大家分享一些理财的概念和知识。

我的财,理了吗?

谈到理财,很多人会觉得是要买保险吗?买基金吗?也有人认为理财不就是有钱人的专利吗?我现在还没有钱,暂时不需要理财啦!其实,这是真的吗?这些东一句,西一句,都是自从笔者踏入财务规划这个行业后听到最多这种的“理解”。如今,实在是太多人对于理财的概念就只局限在保险和投资基金。

其实,保险、基金等只不过是理财的一部分,理财还有更广泛的地方。理财的范围可以包括:
- 如何管理每个月的支出和收入
- 如何储蓄
- 紧急基金
- 保险选择
- 车贷房贷
- 税务规划
- 投资工具
- 退休规划
- 遗产分配等等。。。

最重要的是理财并不是只是有钱人的专利。而是不管今天你有钱或没钱,理财知识是必要的,而且这会影响你的一生。所以今天就开始理财吧!

其实,理财是一门学问,可是往往在我们教育制度里,却是完全没有被加入在我们的课本里。在我们小时候,我们的理财知识和观念都是从父母学来的。长大了,我们则能通过理财书籍、杂志、网上资讯来增强我们在这一方面的知识。

在这里,我的分享会比较适合刚入社会的新鲜人士或对理财没有什么概念的人。内容会由浅入深,会以“个人理财管理  如何投资生财”这方面来分享我的个人知识、经验和看法。


这里有个图表。首先,我认为理财是有步骤的,如上图,我们应该从最下面,最基础的cash flow(现金流)开始。一步一步,按部就班地往上爬。在下一篇,我就会分享为什么这个步骤那么重要啦~ 记得留守哦



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 楼主| 发表于 2017-7-31 23:34 | 显示全部楼层
有兴趣了解更多可以关注我的部落格和FB专页。

https://blueoceaninvestz.blogspot.my/

https://www.facebook.com/%E8%93% ... AC-246987872487291/

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 楼主| 发表于 2017-7-31 23:35 | 显示全部楼层
理财金字塔

下面这个金字塔是我认为理财所需要的步骤。
基础从现金流 (cash flow) -> 保障 (protection) -> savings + emergency fund (储蓄和紧急基金) -> investment (投资)
最好是从下往上移,这样你的财务状况才会比较健康。

Cash Flow 是指你每个月的收入减去你的开销后,得到的现金流。方程式如下

Monthly Income - Monthly Expenses = Cash Flow

一个健康的财务状况是每个月都是 Positive Cash Flow,也就是我们的收入是高过支出,每个月都有多余的钱。

如果其中一个月是Negative Cash Flow,那就说那个月的开销大于收入。
其实每个人在一年里都有可能会有一两个月会有出现negative cash flow的时候,这是很正常的。譬如,那个月要缴交车保险、发生交通意外要做出赔偿、出国旅行等。。。

月光族是每个月都是保持negative cash flow,开销总比收入高,导致财务不良。

下一篇我会跟大家分享一些如何监督和控制自己cash flow 的方法。

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Protection 是指为自己买下正确的保障/保险,以防万一。

所谓“天有不测风云,人有旦夕祸福”。在现今的社会里,医药保险可说是非常重要的,因为现在的医药费不是人人能负担的。

刚出来社会的人士,只要自己每个月的cash flow都能保持positive时,就应该为自己买个正确的医药保险,把风险转移给保险公司。

下次我会和大家分享如何选择一个正确和适合自己的保险。

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Savings & Emergency Fund 也就是我们自己本身的储蓄和应急基金。

每个人都会为了某个目的储蓄自己的金钱,比如存钱出国旅行、买车买屋、准备婚礼的费用、孩子的教育基金。

很多人会把自己的储蓄放在自己每个月开销的savings account 里,结果有时开销大了也会不小心把储蓄的钱给花了。我会建议大家最好把他们分开,以便不会混淆。

Emergency Fund 是储蓄来应急的,譬如发生意外或医药费需要一笔开销,可以从这里提款。Emergency Fund 主要也是为了应付突然没有工作收入了,至少能应付六个月的开销。

Savings 和 Emergency Fund 我也会建议大家不好掺在一起。下次我会分享一些可以储蓄比较高利息的地方,也会给大家一些储蓄的tips。

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Investment 也就是投资,理财步骤里比较复杂的一环。

投资理财的产品很广,有定期存款、信托基金、房地产、债卷、股票、外汇等等。

很多人都对投资感到害怕,觉得投资有风险而选择避免。投资的确有风险,可是只要你了解你所投资的产品,风险就能大大减低。

也有很多人比较保守,把一生的投资都放在定期存款里。在这个通货膨胀那么高的现在,其实放在定期存款的利息根本赶不上通货膨胀,钱的价值反而慢慢变小了。

之前很流行的金钱游戏(money game)被很多人认为是“投资”,结果公司倒了才恍然大悟。很多人会参与money game都是没有理财或投资的概念,因为没有一个投资是没有风险和guarantee你固定的回筹的。

下次会和大家分享投资产品的种类和需要注意的地方。

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这个理财金字塔的步骤很重要,需要一层一层管理好再往上爬,不然就会把你的理财计划打翻。举几个例子给大家:

- 很多年轻人把 cash flow 管理好了就直接把剩余的钱拿去投资,没有预备一些储蓄或应急基金。当有什么意外发生急用钱时,只好套利/止损投资来拿出钱。

- 有些人还没把cash flow搞好就应酬朋友买下保险,结果不到几个月就还不起保费了,保单只好lapse了,真的是很不值得。

- 也有些人认为我只要把储蓄存好,不需要买保险,有什么事就从储蓄拿来还。到真的有任何疾病或手术时,才发现医药费可能是天文数字,自己的储蓄完全不够,根本是杯水车薪。


希望这篇分享能让大家获益,如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

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发表于 2017-8-2 14:44 | 显示全部楼层
支持~~ 感谢你分享

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发表于 2017-8-2 19:13 | 显示全部楼层
不错,头头是道

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发表于 2017-8-2 21:30 | 显示全部楼层
赚到几多了??

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发表于 2017-8-4 11:14 | 显示全部楼层
支持,期待接下来的分享

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发表于 2017-8-5 21:32 | 显示全部楼层
理财一点都不简单

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 楼主| 发表于 2017-8-10 00:27 | 显示全部楼层
千透 发表于 2017-8-5 21:32
理财一点都不简单

可是很多人都认为理财不是些什么重要的东西,都忽略了。

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 楼主| 发表于 2017-8-10 10:29 | 显示全部楼层
本帖最后由 蓝海 于 2017-8-10 10:31 编辑

摆脱月光族

现在多数的人都会面对的一个问题,就是每到月尾,户口和口袋就越来越紧,恨不得薪水赶快进来。或是,户口现在没钱,先用credit card预支现在的开销。久而久之就造成存不到钱,反而欠债累累。这些都是月光族的现象。

这一期就和大家谈一谈之前所说的“现金流”(Cash Flow)。如果还没看过上次的分享,可以按这里。

很多月光族多数都不了解自己的财务状况,到月尾头脑都会冒着一个问号:“我的钱到底花到哪里了?”。往往每个月的支出都大于收入,导致Negative Cash Flow

如果要解决这个问题,一定要了解自己的开支和收入。很多理财的文章都会建议大家要“记账”,把自己的开销记录起来。

其实记账主要的目的就是为了让自己更了解自己的消费行为(spending behavior)。记账能把你的消费归类,一个月后再检视自己在哪一个方面花比较多,哪一边是可以减少的。

可是,“”要怎么记呢?其实现在要记账真的太方便了,现在手机有很多的记录开销的apps,随便在Apps Store 就能找到很多了。

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可是我本身不是用这些apps记录自己的开支和收入,因为我记账的习惯在这些apps还没普遍时已经开始记录自己的支出与收入。我是用Microsoft Excel来记录自己的开销的。这是我认为Excel的一些优点。
- 可以保存长达很多年 (手机可能每几年就换了,资料可能保存不下来。可是现在科技越来越进步,现在应该有account可以upload上cloud,再sync在新手机吧。)

- 可以根据每个月份和年份分析自己的开销习惯

- 可以用不同的颜色来分辨那个开销是用那一张银行的credit card消费,或哪一个银行的online banking (可以单单看excel就知道自己哪张credit card用了很多,要开始control了)

- 可以用pie chart来看自己的大部分开销

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以上是我记录开销的Excel Format。这是把每一天的开销分类记录,一个月后就能自动总结全部的开销,也能看到美美的pie chart自动呈现。

在这里,我把开销分成几个主要的类别,这些都因人而异,因为当每个人到不同阶段都会有不同类别的开销,比如结婚生子后,开销类别都会增加。

Personal Growth - 自我增值。比如根据自身的行业attend了不同的seminar/workshop、报名/报读英语/外语班、女生学习如何打扮和化妆、subscribe些能自我增值的杂志、投资于自己创业的seminar/workshop
(这个类别很多人都忽略了,其实我们每个月也要allocate一些钱在自我增值,这样自身的价值才能逐渐提高)

Meal - 自己的三餐+宵夜。有时也会吃比较好或豪华的一餐,写下来可以看到自己一个月花了几次“大手笔奖赏自己”。
(我本身在这个类别的开销还好,不会太高。刚出来工作的人可以限定自己一天花在三餐不超过RM15/RM20。我本身刚出来工作时还能一天control在RM15里,可是搬到PJ后,再加上现在的百物上涨,这个越来越难了。)

Transport - 搭乘公共交通工具。有买车的话就会多出这些开销:车贷、汽油、parking、tolls、car maintenance、一年一次的road tax 和 car insurance
(所以刚出来做工也能搭交通工具的朋友,如果不买车的话真的可以省下很多钱啊!除非工作需要用到汽车,不然我会建议出来工作前几年先不要买车。一个月至少可以省下几百块。所谓出车容易,养车难啊!当你买车后你自然会有所感受)

House/Rental - 还在租房子的话就有房租、水电费、wifi。买了房子的话,就会多了monthly installment、condo maintenance fee、地税门牌税、indah water、家里的东西坏了要维修的费用、买家私家具电器

Family - 给父母的家用。有另外一伴的话,拍拖的费用都归纳在这里
(所以我们朋友间都会开玩笑说单身时是最容易省钱的时候)

Entertainment - 出去唱K看戏、yamcha、喝酒、看演唱会等,任何的娱乐都归纳在这个category
(很多年轻人是花最多钱在这个category,如果没有记录的话,可能都不知道自己一个月到底花了多少钱在entertainment)

Others - 任何不在以上category的都归纳在这里。保险、剪头发、买干粮来储备、日常用品、买衣服鞋子等等。任何一些ad hoc开销我也是放在这里。
(多数这些都是属于在一个月里只会消费一两次的,我都会把它们归纳在这里。这个因人而异,可能有些人特别爱shopping的,可能就要特别开多一个shopping category来检视自己的spending behavior)


这个就是我本身用Excel记账的方式,可能不一定适合每一个人。有些人会比较喜欢在手机记录。有些人能把一天的开销记起来,然后开电脑后才一一记录(这个可以训练你的记忆力,因为有时真的需要花时间想回头)。

对于记账,我遇见很多人会面对的问题就是没有恒心。大概记录了几个星期后就懒惰记录了。其实记录开销是为了让我们更了解自己的消费行为,知道后再慢慢改善/control自己的spending behaviour。这个“记账”你需要坚持记录21天,只要熬过21天,就会变成习惯了。当你已经记录几个月,你就可以掌控自己的财务状况了。


如果有任何读者有兴趣想要Excel Format的files的话,可以email blueocean.investz@gmail.com 跟我免费索取

希望这篇分享能让大家获益,如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

如果大家想要多了解一些理财的知识,可以like一下蓝海投资理财记事本的FB专页蓝海投资理财记事本的FB专页。大家也可以分享给你们的兄弟姐妹或朋友。

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 楼主| 发表于 2017-8-15 13:42 | 显示全部楼层
我买对保险了吗?


管理好个人的现金流(cash flow)后,第一个要考虑的是为自己的个人财务做好风险管理。在我们的财务规划里,我们每个月也要“预”一部分的钱到保险上。

在今天这一期,我主要会和大家分享关于在我们人生不同的阶段需要些什么保险。主要是医药保险和人寿保险。

这里主要和大家分享的目的是希望大家能选择到对的保险,不然买到错误或不对的保险,代价是很大的。如果供了一段时间后才发觉不是自己想要的,断保的话,能拿回的钱可能所剩无几。



刚出来社会的人士,只要自己每个月的cash flow都能保持positive时,就应该为自己买个正确的医药保险,把风险转移给保险公司。

在我之前的文章有提到为什么要工作/收入稳定后才给自己买个对的保险,还没读过的朋友可以按这里

在这个阶段买医药保险,主要是如果突然间需要一大笔医药费,我们不需要把我们的应急基金、投资变现,因为保险公司会帮我们承担这笔费用。而且这个阶段储蓄可能也不会太多,医药费也随便就一个五位数以上。

每个月的保费也要根据个人的经济能力去选择,建议是大约收入的10%就好了。在这里跟大家分享一下笔者的经验。笔者之前在银行工作时有遇到一个年轻人,年纪大约二十岁。他收入差不多是RM1,500,可是他每个月要供的保险费大约是RM500(33%他的月薪)!帮他检查他的保单后,发现三张保单都是些储蓄保单,都是至少10-15年的。而最重要的是他根本没有买任何医药保险。

这种情况下,可以说他收入一大笔砸在保险了,而且没有得到应该在他的年纪应该得到的保障。


*纯属个人意见*
我认为年轻时保险主要选保障(protection)为主。如果大家有留意的话,通常储蓄保单都需要至少10-15才会mature。可是年轻人在20-35岁这段期间是可能会需要最多大笔开销的时候,譬如:买车/买屋头期、装修费用、结婚费用、创业基金等等。如果把钱锁在一些不具流动性(liquidity)的产品,就要另外去“生”一笔钱来应付这些开支。

当开始有家庭的时候,如果自己的收入是一家的经济主要来源时,就应该开始考虑增加个人的人寿保险。

这时人寿保险扮演的角色是把经济来源的责任扛上。如果家里主要的经济来源倒下后,一家的生活费、孩子的教育费可能会出现问题。保险主要是赔偿一个家几年的生活费(视保额的多寡)。

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在财务规划上,我所提到的保险主要是以保障(protection)为主。当我们已经有一个明确的财务计划后,我们不希望会有一些突然来的事件影响我们的财务,不然所储蓄的应急基金和投资组合又要重新开始存过。拥有“对”的保险就不会打乱我们的计划。


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发表于 2017-8-18 13:41 | 显示全部楼层
蓝海 发表于 2017-8-15 13:42
我买对保险了吗?

我也是这样想的,我总是把保险看成风险转移,也是一种长期的liability,所以我都是要求朋友(保险代理员)给我最高保障、最低cash value的保单。而且保单要在我的cash flow可以负担的范围里面。

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 楼主| 发表于 2017-8-19 01:56 | 显示全部楼层
SAB 发表于 2017-8-18 13:41
我也是这样想的,我总是把保险看成风险转移,也是一种长期的liability,所以我都是要求朋友(保险代理员 ...

对,保险最好是根据自己需要的保障而买。别买太多造成自己负担。

通常低/完全没有cash value的保单会更便宜。可是很多人会认为我供了那么多年,到最后什么都没得拿,不是很吃亏?
其实这种想法反而让他们花更多的钱在给premium。

下次有机会在分享关于保险的主题,因为保险也是很广,很难一次过说完。

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发表于 2017-8-19 10:17 | 显示全部楼层
某保险公司代理一直强调他们家ILP的投资回报率一年有多少

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 楼主| 发表于 2017-8-24 18:50 | 显示全部楼层
asonzz3813 发表于 2017-8-19 10:17
某保险公司代理一直强调他们家ILP的投资回报率一年有多少

对,所以要了解产品后,看适不适合自己。

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 楼主| 发表于 2017-8-24 18:55 | 显示全部楼层
储蓄和应急基金 (Savings & Emergency Fund)

今天这篇将会和大家分享关于储蓄和应急基金。在这里和大家分享Robert Kiyosaki的《富爸爸,穷爸爸》里的储蓄概念。这本书是启发我对理财观念的其中一本书。

很多人的储蓄通常都是这个月花剩多少,就储蓄多少。如果长期都保持这样的话,你会发觉你不能有效地储蓄,而且到头来也没存下多少钱。

《富爸爸,穷爸爸》这本书反而鼓励当我们得到我们的收入时,先把自己想要储蓄的数目存起来,剩下的才消费。

如果能够有纪律地每个月”pay yourself first”,长时间下会不知不觉地累计自己的储蓄。

很多人觉得钱很难存,好像怎样存也存不到一笔钱。可是如果你肯坚持去做,是可以达到的。

譬如每个月把RM500储蓄起来,一年就会有RM6,000,五年就会有RM30,000了。

储蓄 (savings)

每个人都会为了某个目的储蓄自己的金钱,比如存钱出国旅行、买车买屋、准备婚礼的费用、孩子的教育基金。

在这里建议大家可以视时间的长短而把钱储蓄在适当的地方。

如果需要在一到两年之内拿出来用的话,建议大家放在“无风险”的定期存款(Fixed Deposit, FD)里。

一来钱不会那么容易拿出来用,二来把钱放在FD里可以得到差不多3-4%的利息。

现在online FD已经是很普遍了,要放FD可以在online banking 按按几下就完成了,根本不需要到银行排队拿号码。

储蓄超过两年的话,我会鼓励放在一些回筹比FD高,但波幅不会太大的投资工具(investment instruments)。下次会和大家分享更多投资的工具。

应急基金 (Emergency Fund)

Emergency Fund 是储蓄来应急的,譬如发生意外或医药费需要一笔开销,可以从这里提款。Emergency Fund 主要也是为了应付突然没有工作收入了,至少能应付六个月的开销。

正常的财务规划都会建议大家要至少6个月的开销总数存为应急基金。当你有记录自己的日常开销,你就会了解大约每个月会花多少钱。想了解如何记录的话可以按我之前的文章

比如你的每个月平均消费大约是RM3,000,那应急基金就是RM18,000。

Emergency Fund 的数目,我反而有些不同的意见,没有对与错,纯属个人意见。

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对于刚出来工作的二十多岁的年轻人,如果没有任何的commitment如房贷车贷,我会建议把紧急基金的数目设为大约RM10,000。有多出来的钱尽量把它放进个人投资的户口,因为越早投资,你就会看到“复利”(compounding interest)的力量。

基本上如果二十多岁的年轻人失业后,应该可以在短时间内找到另一份工作。就算真的找不到工作,也可以暂时去做part time,如promoter、grab/uber、barista等。

因为在这个阶段的commitment还没有很重,所以可以比较flexible。可以伸缩性调整自己的日常开销。

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反而是已经买车买屋子后,六个月的应急基金就变得特别重要。在这个阶段,installment可能占据开销的一大部分,而且这个开销是每个月固定的。

已经有家庭的人士也要准备好足够的数目,因为一家大小可能都需要靠你的收入吃饭,责任重大。

我个人会把紧急基金分成几份,把它放在定期(FD),分成RM5,000一张,每个月renew。这样做的话,如果有急事,就不会因为要拿出本金,而导致定期利息拿不到。

Emergency Fund需要注重流动性(liquidity),如果能够得到差不多3%的利息就已经很好了。

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这里给大家一个tips,如果每个月的开销是RM5,000,房贷占了RM2,000。理应来讲紧急基金应该要有个RM30,000。

如果EPF account 2是完全没有提过出来,可以用里面的钱来度过紧急时期。Account 2可以用来还house installment。(前提是account 2没有被withdraw过for education/medical purpose。因为account 2只能因为一个原因提出来。)

有account 2 来应急后,原本的紧急基金就只需存到RM18,000,而不是RM30,000。

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当存够Emergency Fund,我会建议把剩下的钱拿去投资。因为以现在的通货膨胀率,钱放在FD其实长时间上都追不上通货膨胀,最后钱贬值到越来越少了。

一开始还没有预备紧急基金的朋友,我会建议一口气把紧急基金存下来,然后再投资。

或者也可以把每个月的储蓄分成两份,RM300进紧急基金,RM300进入投资户口。因为越早投资,你会看到投资回报越大。

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点评

赞  发表于 2017-12-19 22:01

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 楼主| 发表于 2017-9-3 21:42 | 显示全部楼层
投资的概念

今天会和大家分享关于一些投资的概念,因为很多人都对投资有错误的概念。在我从事我的个人财务规划的事业里,我遇到了各种各样的客户,有很多人对“投资”是有误解或完全没有概念的。

毕竟“投资”是在我们的教育里没教的科目。大多数人接触“投资”的机会就是从我们身边的人了解或通过阅读相关的书籍才会了解什么是投资。

《富爸爸,穷爸爸》这本书,是我开始接触理财投资的其中一本重要的书。这本书教会了我投资理财的重要性。



这里我会列下我遇到的一些迷思。

你有玩股票?玩基金?

会问这种问题的人,对投资的心态就是认为你有闲钱,所以你就可以把你的钱丢下去股票/基金去“搏一搏”。基本上,他们认为投资=赌博,赌博是不好的,所以投资也是不好的。

財務投資是透過完善的分析,對於本金、收益可達一定程度的預估,將資金投入那些預期有所增長的標的。而完全對立的作法,像未經分析、且在本金及回報上也沒有把握,亦不考慮風險就投入資金者,就是投机、或赌博。(来自Wikipedia)

多数人投资股票/基金的目的是为了在未来能达到资本增值(capital appreciation)或收益(interest/dividend)。投资前会做好适当的分析才把钱放进投资工具里,而不是把钱丢进去后,每天祈祷可以快点赚钱。

投资会亏钱?有没有包赚的?不会亏本金的?

任何的投资都会有风险,只要是投资,就有赚钱或亏钱的机率。风险也分成低,中或高风险。

相信大家有听过“低风险,低回报。高风险,高回报”吧?所以风险和回报都是属于相等的,很少有听说“低风险,高回报”的。

有没有包赚的投资呢?有!把钱放进定期存款(Fixed deposit),一年后一定拿到相应的利息。前提是你在这期间不能把钱拿出来,不然利息也是拿不到的。

天底下没有白吃的午餐,所以投资是没有保证包赚或不会亏本金的。如果每个人都会有这种意识,那些保证高回筹,保本的金钱游戏(money game)就不会那么容易“吸”掉那么多普罗大众的钱了。

希望大家下次看到如果有promise高回报/保本的投资,会考虑它是否是真的,是否合法的。

投资要等几年?好久哦!

每一种投资都需要时间才能获得回报,因为资产增值是需要时间的。打个比方,比如投资了一间房子(产业),过后通过脱售产业来的到回报。投资者都需要等几年让房子增值后才能脱售赚钱,这段时间通常都是大约3-5年或更长的时间。

投资生意也是需要时间。买店/租店后需要装修,生意需要一段时间后才能走上轨道,然后经过一段时间后才开始breakeven(收支平衡)。这段投资时间(investment duration)也至少要花上2-5年的时间。

所以投资股票/基金也是需要时间的,我们投资是能过透过分析后预测这类资产在长时间下会渐渐增长,可是我们去不能预测短期它会向上/向下走。

之前的money game能promise一个月给你6-20%的回报,所以很多人都被这种短时间能获取回报的投资吸引了。以逻辑思考,这类型的投资是不可能存在/非法的,如果是真的话,那他的“功力”比股神巴菲特(Warren Buffet)还厉害12倍,因为股神长期最佳的记录只是一年20%而已。

投资合理的回报?

投资能得到多少的回报才算合理呢?在这里我们以年回报率(annual return)来计算回报。

把钱放进定期存款(FD)十二个月的利息是大约3.30%。一年的回报就是3.30%。当然现在也有些FD promotion是差不多4.10%的。

那我们投资的回报只要是比FD来的高的话就属于合理了。如果回报比FD还低,那我们干脆把钱放进FD里,不需要去冒那个风险。

只要是回报高于4.50%以上,这样的回报就很合理了。4.50%???那么少?那要看你想要怎样的回报而选择适当的投资工具。有些要求低风险的人的确会投资在一些给你大约4.50%的投资工具。

保险公司/退休基金都会把一部份的钱投资在债券上(fixed income instrument)。这类型的资产比较低风险,而且回报大约是4.50%-7.00%之间。

投资在股票/基金一年有差不多8-15%的回报就已经属于蛮好了。

当有人和你谈一些一个月可以给你几巴仙或一年几十巴仙的投资,你应该心里有数了。

投资几时开始最好?

这是一个很多人会问的问题。投资没有一个最“佳”(Perfect)的时间。投资如果能越年轻开始越好。
比方说一个人想要在退休时(60岁)拥有RM1mil的资产,投资的资产能每一年average 10%回报,每一个月要存的钱如以下:
        25岁        -        RM307/mth
        35岁        -        RM847/mth
        45岁        -        RM2,622/mth
越早开始,所需要的每个月存的钱越少,越容易负担(affordable)。

“我不是指这个,我是指现在market好像很不稳定,我要等到market crash的时候才投资。”这也是我的一些客户会提出的问题。

投资是需要经过时间累计经验和知识的,如果现在market现在还处于还好的情况下,都不敢投资的话,那市场很糟糕的时候更不可能投资。一个完全没有经验的投资者在做投资决定(investment decision)时,会完全被情绪(emotion)影响做出错误的决定。(本人一开始投资时情绪也是影响很大,随着投资经验增加后,理性就能克服情绪。)

我会介绍我的客户在不同的economy cycle时应该要采取怎样的strategy,因为如果“投资”完全没有策略的话,回报可能会很不理想。一个长期投资的时间可能5-10或20年,所以具备对的strategy是很重要的。



在不同的economy cycle适当调整自己的portfolio,采取对的strategy,对你以后的投资回报会有很大的影响。

如果你想了解更多关于在不同经济时段应该采取怎样的strategy,可以把你的联系方式email到blueocean.investz@gmail.com

20年后的RM100,000已经很小了,没什么价值了,不值得投资!

对,我们的钱的确会贬值,就好像20年前RM0.50一碗面,现在至少要RM5-6了。这就是通货膨胀。我们投资主要的目的也是为了让我们的钱能够抗通胀,让投资回报追赢通胀。

20年后的RM100,000 或 RM1,000,000的确没有现在的那么有价值,那就代表我们现在就应该把所有的钱花完,避免它贬值吗?

如果因为它的价值变小了,而现在选择不去储蓄的话,怕到那时候想要拿出这笔钱来的能力都没有!

或者是你手上有更佳的方法让你的钱增值?

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今天主要和大家分享这些投资的迷思,希望大家了解后能了解什么是投资,也可避免参与那些不合法的金钱游戏(money game)。

下次我会和大家分享不同种类的投资工具,参考后可以选择比较适合自己的投资工具。

希望这篇分享能让大家获益,如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

如果大家想要多了解一些理财的知识,可以like一下蓝海投资理财记事本的FB专页。大家也可以分享给你们的兄弟姐妹或朋友。


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 楼主| 发表于 2017-9-15 15:35 | 显示全部楼层
低风险的投资工具 - Bond

今天会和大家分享在我们国家能投资的投资工具。在这里我介绍的都是合法而且受Bank NegaraSecurities Commission Negara管制的。相信大家赚的钱来得不易,应该不希望钱放入没被管制的地方,然后发生什么事情,要投诉都没有地方投诉。

我会由低风险到高风险的投资工具逐一介绍。首先就由固定收入证卷(Fixed Income Securities )债卷(Bond)开始。我会尽我的能力以简单化的方式解说。



什么是债卷?

债卷是一种金融契约,是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时,向投资者发行,同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。



以投资者的角度来看,就是某个公司需要借钱,我把钱借给了它,它每一年就需要还利息给我。期满后(Matured),我会拿回我的本金。

比方说,一间公司要开发大道(highway),需要一大笔经费来周转,公司可以通过发行债卷来筹得这笔经费。

债卷的资料如下:
债卷所发行的数目(Issue Size):RM100,000,000
债卷期满期限 (Term to Maturity): 10年
年收益率 (Annual Coupon Rate) : 4.75%
付息期 (Annual Coupon Frequency) :Annually(一年付息一次)

如果我投资RM500,000,我每一年能得到RM23,750 (RM500,000 x 4.75%),十年后可以拿回我的本金RM500,000。在这段期间我总共得到RM237,500的利息。

债卷看起来有点像定期存款(Fixed Deposit)那样,定期收取利息。可是债卷也有它自己的风险。

如何投资债卷?

根据市面上的债卷,只有高净值的人(High Networth Individual)才能投资单一债卷。因为如果想要买一个unit的公司债券至少需要RM250,000(视不同的债卷而定)。有兴趣的投资者可以通过银行来购买公司债卷。

那说了那么多,好像白看了。其实普通投资者可以通过基金(Unit Trust)投资债券。债卷基金(Bond Fund)是一种以分散风险(Diversified)的方式投资债券。通常一只债卷基金都会分散投资超过十个以上不同的公司或政府的债卷。基金经理将会负责投资的决定和策略。

债卷型基金(Bond Fund)的最低投资额只是从RM1,000开始。

债卷的风险与回报

风险(Risk)
投资债卷有风险吗?看起来好像FD那样。如果公司能从发行债券,到每一期准时给利息,到最后把本金还给投资者,都没发生问题的话,那债卷的确是一个蛮安全的投资。其实市场上多数的债卷都是这样运作的。

只是,如果当公司现金流出现问题,或不能偿还本金的时候,投资者就会面临亏损。所以投资前要先做好功课,不要选到一些财务不佳的公司。根据星报(The Star)的文章2016的数据,其实大马的债卷违约率(Bond Default Rate)是少于0.65%。也就是说,每100个债卷,可能只有半个会违约。
(Source:https://www.pressreader.com/mala ... 220/281517930883665

投资债卷的风险基本上是很低的,所以多数低风险投资者如退休基金、保险公司等都会因债卷能保本(capital preserve)和低波动性(low fluctuation)而投资债券。

回报(Return)
投资单一债券的话,基本上回报就是定于Annual Coupon Rate。如果是买在少于面值(Face Value),到期满(Mature)的时候还能获得以一些资本得利(Capital Gain)。

债卷主要的回报为利息(主要)和资本得利(额外)。

通常债卷的回报都会高于我们定期存款的利率,这样债卷才有它的吸引力。投资于债卷基金的回报大约是一年4.00-6.00%。

债卷是属于低风险,低回报的投资工具。

适合投资的人


* 退休基金和保险公司
像这种公司都会把资产的30-60%投资于债卷,主要是他们所管理的钱需要得到合理的回报,也不能让本金冒太大的风险。

* 年纪大的投资者
当一个人到达特定的年纪(比如60岁),他投资的目的主要是能保本和赚取比定期高的回报,基本上他们也不想让他们的钱处于很大的波动。

* 有现金的公司

如果一间公司有多余的钱时,短期内也不会用到这笔钱的话,通常都会把钱放在定期存款赚取3点多巴仙的利息。可是有些公司是需要为他们所得到的利息付税的。所以他们都会把钱放入债卷型基金,所得到的回报是tax free的。

* 一直为FD promotion奔波的人
银行时常会有一些顾客会为了得到比较高利息而把钱从这个银行搬到另一个银行。再加上现在银行的FD promotion都需要新的钱(Fresh Fund),所以很多时候顾客都会为开新户口和关户口花上不少宝贵的时间。如果把钱投资于bond fund,就能得到比较高的回报和省下很多麻烦了。

* 投资者的避风港

在管理投资组合里(portfolio management),会因为市场的变化而需要把一部份钱或盈利(profit)preserve起来(保本)。这个时候bond fund就能发挥它的作用了。


看完了这篇,你会把债卷或债卷型基金纳入你的投资组合吗?

希望这篇分享能让大家获益,如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

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发表于 2017-9-18 11:33 | 显示全部楼层
你不理财,财不理你

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发表于 2017-10-19 23:50 | 显示全部楼层
本帖最后由 蓝海(二) 于 2017-10-20 01:00 编辑

不知怎么的,我的“蓝海”这个账号突然不能登入Investalk了。
所以接下来我会以这个账号继续发表文章,希望大家多多支持。谢谢。。。

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