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[保险] 我的保险日记 - 千万不能把医药卡,当作万能卡

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发表于 2017-12-19 23:07 | 显示全部楼层
dragon123 发表于 2017-12-14 12:24
传统是先甜后苦。保费会逐年增加。没有投资成分。不确定保证更新。

ILP是先苦后可能甜。保费也会逐年 ...

请问这位网友,

传统是先甜后苦。保费会逐年增加。没有投资成分。不确定保证更新。

ILP是先苦后可能甜。保费也会逐年增加。又投资成分。保证更新。


你是针对医药卡而已还是人寿险??
我看到不懂要如何回答。。。

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发表于 2017-12-19 23:18 | 显示全部楼层
本帖最后由 jackchp 于 2017-12-19 23:21 编辑
dragon123 发表于 2017-12-19 17:38
保险会在这一两年里有突破性的改变,所以保险的更动会比较频密。可以的话,要多看,多听来吸收资讯。

...


传统- 2008年买是马币500左右,今年的保费是接近马币800左右。
ILP- 如果2008年买,保费大概是马币150-170/月, 一年就是马币1800-2040/年


其实这个是错误的比较
如果你要比单独医药卡, 你应该比ILP里头医药卡的insurance cost, 而不是整个ILP premium.
insurance cost 和 premium 是两回事来的。。
我用2008 当时GE有的ILP 配套
ILHP 200
假设当时是31岁(2008年) = RM 440
现在是 40岁 (2017年) = RM 638
换句话说, 如果ILP 配套的医药卡如果比起单独的话,保费还是比较便宜

对我来说, 不管是单独还是配套医药卡, 保费会根据年龄而增加, 而且是不保证。。。。切记。。切记。。。

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发表于 2017-12-20 13:19 | 显示全部楼层
jackchp 发表于 2017-12-19 23:18
传统- 2008年买是马币500左右,今年的保费是接近马币800左右。
ILP- 如果2008年买,保费大概是马币150 ...

其实你的算法完全正确无误,我的方式是以一般保客的角度去分享。

ILP一定有一个最低的人寿保障,通常会加一个WAIVER。

如果单单以保费来计算的话会是如下:
因为ILP是有最低保费条例。举例来说:一个保费RM150/月,医药卡unit deducting (RM80)和扣除其他的保障(RM20)那么其余RM50就会去投资成分。

或本身要给更高的保费如下:
保费RM300/月,医药卡unit deducting (RM80)和扣除其他的保障费用(RM20),那么其余的RM200就会去投资成分。

以普通的看法,没有被UNIT DEDUCTING的将会被投资或被称为存钱。


如果单单投保传统医药卡,就是每年只是投保一笔钱。视当时的年龄和健康来作考量。


至于保证更新,以新的医药卡配套都是有条件的保证更新,可以在POLICY里面找到,但是还是会有一堆什么T&C。或理赔后调高保费或豁免一些保障。


传统的保险和ILP的分别大概如下(除了医药卡):
      传统   ILP

保费    不变   每年在增加
保费豁免  没有   有(选择性)
付款    年    月,季,半,年
其他的分别想不起了。

以一位刚出社会工作年轻人来说, ILP是很划算的配套,可以以较低的保费来得到相当合理的保障(可以找各自的AGENT来了解)。

至于之后的保险规划就得看本身的需要来购买而不是人云亦云来买。自己一定要有基本的知识,不然很容易被游说买了不适合自己的保障(以个人的年龄,状况,负债来考量)。

共勉之

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发表于 2017-12-21 22:35 | 显示全部楼层
jackchp 发表于 2017-12-19 23:07
请问这位网友,

传统是先甜后苦。保费会逐年增加。没有投资成分。不确定保证更新。

你好谢谢你的回复,我明白我的问题挺混乱的,因为对我们大部分保客来说要厘清保单的种类还是分类并不是那么容易呵呵。
其实以我本身来说关注的是每个月需要多少钱付保费就能有足够的保障(36种疾病(人寿)+意外+医药卡)

agent当初是和我说供20年左右就好,里面有钱可以继续供完我的人寿和意外的保单直到满期, 所以医药卡是我比较关注的部分,因为相比ILP,到后期standalone医药卡费用是越来越高。
而另一方面我并不清楚ILP在人寿和意外方面的保费是多少,如果要算整个配套的话(36种疾病(人寿)+意外+医药卡),传统保单对比ILP,每个月/1年的保费是差不多的吗?

传统的先甜后苦,是不是说一开始保单便宜,但医药卡越来越贵
ILP先苦后甜,是不是一开始的保费比较高,但医药卡后期相对便宜

是这样吗?

点评

这里有一个误区,就是无论多少年以后,无论任何时候,我们一定要付保费,千万别不付保费。不然当里面的钱不够时,就会形成很多大问题。  发表于 2017-12-22 09:33

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发表于 2017-12-21 23:03 | 显示全部楼层
dragon123 发表于 2017-12-20 13:19
其实你的算法完全正确无误,我的方式是以一般保客的角度去分享。

ILP一定有一个最低的人寿保障,通常 ...

谢谢你在索赔和T&C方面的提醒,还有不厌其烦的讲解

你提到说“以一位刚出社会工作年轻人来说,ILP是很划算的配套,可以以较低的保费来得到相当合理的保障”
请问不是传统保单在最初比较便宜吗?那请问现在传统保单适合怎样的人群?
我好奇如果ILP那么好,那传统保单为什么还要卖呢?

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发表于 2017-12-21 23:10 | 显示全部楼层
jackchp 发表于 2017-12-19 23:18
传统- 2008年买是马币500左右,今年的保费是接近马币800左右。
ILP- 如果2008年买,保费大概是马币150 ...

是的我看brochure ILP的医药卡也是随年龄增长,只是费用没standalone高而已
我一位刚入行的朋友还说传统保单的医药卡会一直起,ILP的不会,我就奇怪。。。

点评

你的 朋友其实也没错,因为他们的上线是这样教导他们。保费的增加真的很少,少到好像没起一样,而且我们每个月的保费还是一样,所以没差。  发表于 2017-12-22 09:29

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发表于 2017-12-22 09:26 | 显示全部楼层
titopp 发表于 2017-12-21 23:03
谢谢你在索赔和T&C方面的提醒,还有不厌其烦的讲解

你提到说“以一位刚出社会工作年轻人来 ...

如果你的保险代理不厌其烦的话,可以用最直接的方式来做比较。

你可以要求一份ILP的保单的报价单,然后传统保单也来一份一摸一样的报价单。你就会看到分别。如果没记错的话,只是没有WAIVER还有一些看上去比较好/大的保障。
你的要求可以是如下:
例如:100千的人寿, 100千的36种疾病,100千的意外险,医药卡,等等。

**切记,千万别买储蓄险,如果要买的话,一定要深思熟虑和算多几次。**

传统的保单又分两种,一种时又红利,另一种是没红利的(注1)。传统保单的好处就是它的保费是很难的被调涨的(除了医药卡)。
例如:在20岁时以RM800/年 买一份500千的人寿,就算到了我们70岁,保费还是RM800/年。

你问的问题太广了,我也不知道该如何回答你的问题。以我现在的年纪30出,我是时候开始买传统的保单,如人寿和年金(年金还是要看值不值得)。

如果真的要买保险那么就要看服务。切记,保险代理的脸皮是犀牛皮,但保客的我们就得像恐龙皮,毕竟我们要花钱去买服务,货比三家(注2)也是应该的,千万不要被激将法激到。不要到时就这不赔那不赔。




注1: 红利=保单期满或取消保单时有钱拿回。很贵,但有钱拿回(通常时逐年增加)
       没有红利=每年的保费算是给了就没了,期满前还有特定的金额拿回但很少,期满后通常归零。便宜,但没钱拿回。

注2: 比的是服务,因为买保险和付保费是很容易的事,只是理赔时超麻烦,这时代理的能力和责任就见真章了。好代理难找,但还是有的,我暂时找到4位而已,但不打算公开他们。


~我的回复可能有点乱,但愿你能慢慢消化,因为我都觉得我的回复不够顺畅,而且还有一些资料没加到进去但又记不起。


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发表于 2017-12-25 22:19 | 显示全部楼层
本帖最后由 jackchp 于 2017-12-25 22:28 编辑
titopp 发表于 2017-12-21 22:35
你好谢谢你的回复,我明白我的问题挺混乱的,因为对我们大部分保客来说要厘清保单的种类还是分类并不是那 ...

agent当初是和我说供20年左右就好,里面有钱可以继续供完我的人寿和意外的保单直到满期, 所以医药卡是我比较关注的部分,因为相比ILP,到后期standalone医药卡费用是越来越高。

如果你的保险配套是传统保单只有人寿和疾病的话, 只给20年是有可能做得到的。。保障一世人
但是只要有医药卡在内不管是传统或者是ILP, 而你又只给20年的话,就很危险了。不建议那么做
因为医药卡当你年龄越来越高,保费是越来越贵。。。所以,只给20年的话,那么后期的保费如何应付?

以下是某间保险公司的单独医药卡和ILP配套的医药卡区别, 都是病房150 和一年90k



所以你看到整体来说,没有所谓的先甜后苦还是先苦后甜的。。
不管是单独还是ILP配套,医药卡都是一直在增长,而且保费不保证
而ILP的医药卡的确比传统单独医药卡来的便宜

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发表于 2017-12-25 22:52 | 显示全部楼层
本帖最后由 jackchp 于 2017-12-25 23:21 编辑
titopp 发表于 2017-12-21 22:35
你好谢谢你的回复,我明白我的问题挺混乱的,因为对我们大部分保客来说要厘清保单的种类还是分类并不是那 ...


而另一方面我并不清楚ILP在人寿和意外方面的保费是多少,如果要算整个配套的话(36种疾病(人寿)+意外+医药卡),传统保单对比ILP,每个月/1年的保费是差不多的吗?

以30岁,男,无吸烟, Executive为准
保障
人寿 = 100k
严重疾病 = 100k


1. 传统保费 = RM 2490

                     保障额     /  policy value
@ 10 年 =  RM 114,300 / RM 21,440
@ 20 年 =  RM 136,073 / RM 61,863 (10年内,增加了40k)
@ 30 年 =  RM 179,276 / RM 120,636 (10年内,增加了58k)
(以上保障额包括36严重疾病

2. ILP = RM 2400(可以再减低)
                     保障额     /  policy value
@ 10 年 =  RM 132,040 / RM 23,040
@ 20 年 =  RM 189,991 / RM 70,991 (10年内,增加了47k)
@ 30 年 =  RM 245,059 / RM 116,059 (10年内,增加了45k)
(以上保障额只限于人寿,36严重疾病维持在100k)
公司illustration 只可以show 到30年而已。。

不过这里再次提醒,ILP insurance cost 会在60岁后开始飙升,
                     
                 人寿 100k + 疾病 100k
@ 50岁 =    RM   537  + RM   549   = RM 1,086 (保费 = 2400)
@ 60岁 =    RM 1353  + RM 1581   = RM 2,934 (保费 = 2400) (insurance cost 高过保费了)
@ 70岁 =    RM 2900  + RM 2913   = RM 5,813 (保费 = 2400) (insurance cost 高过保费一倍)
@ 80岁 =    RM 7307  + RM 7761   = RM 15,068 (保费 = 2400) (insurance cost 高过保费6倍)

如果60岁前, 你所给的保费扣掉insurance cost 还有多余的钱去了investment account.
但是,60后, 当insruance cost 高过保费时, 那么你的invesment account 就会开始减少。 直到有天,investment value归零的时候,保单就会断保。 任何保险公司的ILP 都会有这个问题

所以, 对我来说,ILP 是先甜后苦的
反而传统保单是先苦后甜。 因为后续的policy value 是越来越高, 所以就算选择在某些年后,不缴交保费,问题还不大

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发表于 2017-12-31 18:18 | 显示全部楼层
dragon123 发表于 2017-12-22 09:26
如果你的保险代理不厌其烦的话,可以用最直接的方式来做比较。

你可以要求一份ILP的保单的报价单,然 ...

不会乱,你的资讯很有用,谢谢你的提点,非常感谢 ^^

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发表于 2017-12-31 18:24 | 显示全部楼层
jackchp 发表于 2017-12-25 22:52
而另一方面我并不清楚ILP在人寿和意外方面的保费是多少,如果要算整个配套的话(36种疾病(人寿)+意外 ...

谢谢你的例子,太多数字要消化下呵呵,感谢你们这些网友的热心回复,让我这种小白了解更多,
可以听到不同方面的意见真是获益良多,愿大家新年快乐,身体健康哟

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 楼主| 发表于 2018-2-28 10:17 | 显示全部楼层
分享关于MRTA & MLTA 的用途

当我们失去工作能力时,保险会一次过低清债务,产业不会被银行拍卖而导致家人无所居住。若假如只买十年的MRTA,也意味着第11年起已经不受保障。

再看两者的差别:
1. MRTA是Mortgage Reducing Term Assurance
●如图所示,500k赔偿金会随着年份的减少而减少到零。Eg: 15年后,屋子只欠银行250k,保险只赔250k给银行settle loan。
●给银行
●无法转移
以后你再买屋子,要重新浪费钱买过另一间的mrta,而且年龄越大价钱越高。
●没有creditor proof
❌ no cash value

2. MLTA是Mortgage Level Term Assurance
●如图所示,500k赔偿金不会随着年份减少。Eg: 15年后,屋子只欠银行250k,保险照赔500k给你的受益人,还清了房贷,还有剩余的钱以解决日常开销。
●给家人
●可转移
以后你再买屋子,也不用再买过保险,mlta不是跟屋子是跟你的,也不用担心年龄大了重新买。
●有creditor proof
⭕ Come with cash value and able to withdraw

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发表于 2018-3-2 10:07 | 显示全部楼层
艾斯格菱.佐使靈 发表于 2018-2-28 10:17
分享关于MRTA & MLTA 的用途

当我们失去工作能力时,保险会一次过低清债务,产业不会被银行拍卖而导致家 ...

MRTA通常是会以你贷款的年份来给予保障,所以MRTA不必担心房屋的年份而是利率(OPR) 有所更改时。
强处: 可以纳入贷款额里, 一次性付费,理赔手续和时间减少等等,只接受死亡和残疾(纠正,如果我错了)
弱点:利率调整。利率上:保障不足; 利率下:保障过多(保费多纳了)


MLTA其实也算是INVESTMENT-LINK。只是名称不同。
强处:可以同时拥有多间产业于同一张保单,保障包括死亡,残疾,36严重疾病等等(保障多样化)。
弱点: 保费会逐年增加, 有可能会被拒保,手续得自己去办。

还有其他的强处和弱点于两种保单就不一一细说了,最重要的是要看自己本身的需求,不要让自己过多的负担和压力, 不然只会白忙一场。

(纠正我的错误如果有。我不要有错误的资讯误导人而且我也可以从中学习。)


~ 买一间房子自住或出租的需求不同。

~ 买一间产业或以上,需求也不同。

现在的时代变化太快,所以保障是一定要,但买过多而导致自己幸苦那么就要检讨保障了。

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发表于 2018-3-18 08:33 | 显示全部楼层
我想给自己和两个孩子买单一的医药卡.
女性 1983,没有吸烟 (250k annually )
女孩 2014 (50-100k annually)
男孩 2016 (50-100k annually )

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发表于 2018-3-19 15:48 | 显示全部楼层
Thanks for sharing

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 楼主| 发表于 2018-3-23 12:59 | 显示全部楼层
本帖最后由 艾斯格菱.佐使靈 于 2018-3-23 13:02 编辑




我们都不希望这样的事情发生在我们的身上,但如果不幸的事情降临,至少我们能够做的就是准备好我们的医药卡。

700千不是一个小数目。
一个人需要工作多久才能够储蓄到700千?

有些事实希望大家能够清楚的意识到:

1. 公司已经有帮员工买保险
您是否能帮贵公司打一辈子的工作呢?
不幸的,发生严重疾病时,贵公司是否还会继续请您,作为贵公司的员工吗?
而,您,还是否可以享用贵公司原本买给您的保障呢?

2. 还年轻,不需要
您能够确保您的健康能让保险公司100%受保吗?
您能预测意外的发生吗?您身体会一路无病痛吗?
当需要的时候,您认为,还来得及办吗?

3. 买了,但不了解自己的保单(单纯为了买个意思就够了)
你最后一次做保单分析是什么时候?还记得你保单有什么保障吗?假设发生事情时,需要用到的时候,是否足够帮你度过难关?

您认为用一小部分的积蓄,换取百万的保障比较好,还是自己储蓄百万块来付医药费比较划算呢?

一生辛苦工作,只为了有钱,生活上不必烦恼。
但因为一些风险,而导致家庭经济崩溃,日后生活上的开销该怎么办?

一个月少于两百也能拥有一张百万医药卡,如果经济能力真的无法负担比较昂贵的保费,不妨考虑单一医药卡。

#你值得拥有一张UNLIMITED的医药卡
#GreatEastern
#LiveGreat
#真实个案分享

新聞鏈接:
http://www.guangming.com.my/node ... 1%E5%A4%AA%E5%A4%AA

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点评

医药卡只要住院,就可以claim。所以不必担心。只要,疾病不是买保单之前,或者还没有过waiting period。  发表于 2018-6-10 22:59
視乎你買的是什麽類型的保險。如果,衹是買的是人壽保險? 你問,保險公司有沒有保障?我可以回答你:有,就在去世了的時候。但如果你說,活著的時候呢?那就沒有。 如果是醫藥卡,沒有exclusion的情況,yes *A.limi   发表于 2018-3-29 09:58
視乎你買的是什麽類型的保險。如果,衹是買的是人壽保險? 你問,保險公司有沒有保障?我可以回答你:有,就在去世了的時候。但如果你說,活著的時候呢?那就沒有。 如果是醫藥卡,沒有exclusion的情況,yes *A.limi   发表于 2018-3-29 09:58
不懂,请问一下,这种非普遍的病,保险公司有保障吗?  发表于 2018-3-25 17:54

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