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楼主: jackphang

[自创] 理财之道123

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 楼主| 发表于 2011-10-6 10:10 | 显示全部楼层
本帖最后由 jackphang 于 2011-10-6 13:37 编辑

理财规划的最重要的目的地是财务自由,而非拥有太多的保障。保障只不过是一个Option,没有用到的话,就不需要exercise它。原因是保险公司不会因为你需要钱而给你钱,相反地,若你无法继续供保,那么你就有被断保的危险性。

财务自由主要在于拥有可以带来现金流的资产。这所谓的资产就是那些可以为你带来回酬的资产。举例:生意,金融产品,房地产等等。最容易达到财务自由的其实是自己的生意 - 原因是你对你的生意了解最透彻,而且不会轻易地就变卖给卖家。另一个就是房地产,原因不是因为它带来很大的回酬,而是你能够借着Leveraging的效应以小资本得到大的资产。最后是金融产品 - 你需要花更多的时间来了解里头的现在风险和回报。很多人在lehman brother mini bond的时候中招,原因是他们对待自己的钱财的态度令人感到惊讶 - 可以因为Financial Advisor或者Banker的简单介绍后就在短短的几分钟后就做出了投资的决定。

这也就是为什么做生意的,或者做房地产投资的成功率会比较高,原因在于他们是经过了深思熟虑后,做出了很多的功课后,才敢敢地做出了做生意或者房地产投资的决定。一个人能否把资产产生更多的现金流完全在于他是否拥有足够的财商和能力与毅力来坚持到底。

我的理财致富的方程式:

资产 × 总年回报率 》 总年开销

当你的资产越来越大,又或者你的总年回报率越来越大的时候,也或者你的总年开销越来越小的时候,那么你距离理财致富的目标就越来越近。

资产 =》可以透过借贷来提高,可是年总开销就会提高

总年回报率 =》 可以透过不断地演练和提高自己的财商而达到不断增加的能力

总年开销 =》 在“需要”和“想要”之间做抉择。首先,先想一下 - 你拥有这个东东后会对你的资产提高或者总回报率提高或者开销减少吗?没有,就不需要拥有。第二:你没有这个东东后你会死吗?不会的话,就不需要拥有。


本人的节省程度堪称经典。当别人拥有汽车的时候,本人在工作时段都没有拥有过一辆车来做代步工具,原因是本人只在KL和新加坡工作(而且是office工)。直到2009年决定搬回新山住来回新加坡工作的时候才购买了一辆车。现在发现其实有一辆巴士可以直透Larkin,考虑把汽车变卖(最坏的打算,除非本身的女友成为家庭主妇后需要用来买菜用途等等)。而且这辆车带来的不只是时间上的节省,它也载了我们全家环游半岛两次。 有时候,拥有金钱不一定就要省到极点。

另一个省钱的方法是: 在新加坡可以在7:30AM之前提早到达目的地,有30cent的回扣;我通常会在新加坡的AMK下站,然后走路回到YCK(省下4分钱的巴士费);一年没有几次机会去购买新衣(原因是本身之前不是销售人员,不需要靠衣装来提高销售成绩);午餐都是两块钱到三块钱(原因是这里有一个food court,只需要2块钱就可以吃饱饱);早餐吃面包+kaya,省钱;晚餐吃food court(原因是自己煮不一定就比food court便宜很多);利用大量的时间在图书馆里头学些金融知识(不然的话,很难出书赚钱);别人的信用卡是用来消费的,我的信用卡用来generate金钱出来的(另类的方式,也就是购买提高自己财商方面的物件);住在17个人的四房间的屋子里头(节省超过60%的房租);乘搭公共交通工具上班,而且避免使用德士(除非真的是很累);无聊的时候就是读书,读书,读书;时间是年轻人的本钱,所以我本身没有去过超过5次的夜店;没有严重的赌博,喝酒的现象;没有吸烟的不良习惯(可以节省保险费);没有嫖(没有AIDS)的风险;时常保持早睡早起的好习惯(省下看医生的费用);银行户口从来没有持续5位数到6个月之久(原因是把多余的钱全部投入在房地产和股票里头,现金通常都是在10%左右,而且是澳币外汇(因为需要给小弟在澳洲读书用途)。

总之:你应该要想法设法减少不必要的开销后,再来考虑如何提高资产和回酬率的问题。

共勉之。

P/S:尽量让自己处于财务紧张的状态中,在能够激发你本身的赚钱和省钱的创意。:p

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发表于 2011-10-6 10:23 | 显示全部楼层
回复 61# jackphang

"住在17个人的四房间的屋子里头"
Jackphang兄,
哇,这个很拥挤叻...
这样房租多少钱?

在新加坡吗?

我以前公司的director也是没买车,搭MRT上班...跟大家排队拿免费报纸Today,
我报..

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 楼主| 发表于 2011-10-6 13:28 | 显示全部楼层
本帖最后由 jackphang 于 2011-10-6 13:30 编辑
回复  jackphang

"住在17个人的四房间的屋子里头"
Jackphang兄,
哇,这个很拥挤叻...
这样房租多少钱 ...
flyingfish 发表于 2011-10-6 10:23



    170SGD. because last time i dont want my rental to reach 10% of my salary income. :p

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发表于 2011-10-12 11:40 | 显示全部楼层
回复 63# jackphang
你真的很节俭!

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 楼主| 发表于 2011-10-12 16:05 | 显示全部楼层
回复  jackphang
你真的很节俭!
njl 发表于 2011-10-12 11:40



    谢谢。

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发表于 2011-10-12 16:37 | 显示全部楼层
回复 61# jackphang


    Wish to give you .....

    But

    You should ask yourself what you want, simplicity or complexity!

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 楼主| 发表于 2011-10-12 19:16 | 显示全部楼层
回复  jackphang


    Wish to give you  .....

    But  

    You should a ...
尔齐 发表于 2011-10-12 16:37


Actually, initially I was thinking of getting a lot of money through investment & savings, but now I think that I should let other people know the wisdom of getting rich through investment & savings.

The simplicity of the path to financial freedom actually comes from your heart. The moment that you decided to be rich through investment, that's the moment that you already rich. All you need to do is leveraging on "TIME" & "KNOWLEDGE".

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发表于 2011-10-12 19:28 | 显示全部楼层
so most of ur $ is invest in stock market?

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发表于 2011-10-12 19:31 | 显示全部楼层
回复 63# jackphang

以前我念大学时在外头租房子,2个人一间房,一人SGD200。

你的房东赚很多。。
17个人的四房间:一间房4-5个人,哇!

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 楼主| 发表于 2011-10-12 20:04 | 显示全部楼层
so most of ur $ is invest in stock market?
njl 发表于 2011-10-12 19:28


As my portfolio is getting bigger, I am trying to establish long term strategic asset allocation:

Passive Income Investment (More on Real Estate) - 50%
Active Income Investment (Equity + Derivatives + Private Equity) - 40%
Cash/Emergency Fund - 10% (For Emergency Use Purpose. You will never know when you need it)

Due to recent stock market downturns, my asset allocation is shown as below:

Property - 48.72%
Car - 7.67% (You can ignore this if you think it is irrelevant to your business income)
CPF/EPF - 10.10% (You can also ignore this if you are self-employed or business owner)
Stock - 18.57%
Cash - 14.94%

So, if you take out Car and CPF/EPF, then my asset allocation is:

Property - 59.25%
Equity - 22.58%
Cash - 18.67%

For Equity part, I will slowly move my Malaysia Equity to Singapore Equity due to working reason. (I'm Singapore Independent Dealer / Remisier). Due to working reasons, I may also apply a margin account to better manage my cash flow in the portfolio management.

P/S: I registered my interest in M-Sentral (Mah Sing in Titiwangsa), any ideas on this zone (Titiwangsa) as I heard that MRT station will be there too. So it can be easily reached through LRT, Monorail & MRT.

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发表于 2011-10-12 22:14 | 显示全部楼层
no any comment of that zone, just know that is near Tar College.
Just i mostly interested abt the Icon City project in KL.
the whole idea of the project is really gd.
but when look at the price will make u faint.

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 楼主| 发表于 2011-10-13 06:30 | 显示全部楼层
no any comment of that zone, just know that is near Tar College.
Just i mostly interested abt the I ...
njl 发表于 2011-10-12 22:14



    But the sales are still very good going on... i just wonder why mah sing can make it. Even that crazy Icon Recidence project (some people claim that that is not Sri Hartamas area) still got other people wants to buy it. Imagine, if at least 30% of Mah Sing project bought by foreigners, then... huat ah... :p (ok, stop day dreaming liao)

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发表于 2011-10-13 06:40 | 显示全部楼层
我觉得三五年内靠近MRT还不是什么重点
因为买得起租得起300-500K CONDO的人基本上不会完全倚靠公共交通
负担是一个问题, "至少也要有一辆车"的MINDSET已经是根深蒂固了
而且拥有一辆车也不是很难,要求不高的话其实负担也不重
再说从家走路到MRT站的距离足够你被打抢几次了
这是我个人的CONCERN

应该要到CONDO都百万百万声的时候,
或整个MRT系统开始成熟, 够便利的时候,(像新加坡台湾香港)
靠近MRT站的CONDO就会很强手了
问题就是, 你有没有这个HOLDING POWER等到那时候~

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发表于 2011-10-13 13:41 | 显示全部楼层
谢谢分享

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发表于 2011-10-13 18:02 | 显示全部楼层
回复 67# jackphang


    This thoughts, I give

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 楼主| 发表于 2011-10-15 07:56 | 显示全部楼层
理财-旅行篇

我的飞行旅行记录开始是在2008年的时候。

基本上只要你懂得在什么时候决定旅行,然后尽量配合其他同伴的时间,那么你就可能得到便宜旅行的机会。

举例:我曾经在Airasia购得15xx令吉的来回伦敦飞机票。那个时候Airasia刚刚开始这条航班,所以每个人都怕说Airasia的航班是否舒服安全之类的。过后,我就开始一个人孤身前往伦敦旅行,总开销大约5千马币以下。从此过后,我的性格就变得开朗和积极起来。原因在于:我竟然能够一个人独自飞到一个从来没去过的国度,而且没有亲人和朋友在那里接济,感觉真的是有点跳飞机的那种孤独而无奈而又必须勇往直前的感觉。

旅行基本上要注意的就是:

1. 交通 - 通常越早决定去哪里会越便宜。这是有道理的,原因是若Airasia越早收到钱,那么他们就可以利用这笔钱来周转,所以他们其实是需要给我们提供一些早定的优惠。另一个机会就是在2-3月前LCC通常都会有促销活动,你也可以乘机订票。越早购得火车票,你越能够以低价购得。

2. 宿舍 - 通常我都是住在民宿。民宿在英国是一个人大约18pound一晚,而越南是大约20美元三个人住的一晚. 我们也可以到www.hostelworld.com来寻找受到旅客们推荐的民宿。在曼谷,我也有机会租到50马币一晚的民宿。民宿的好处就是你可以和其他旅客们交流交换FB,那么以后来到他们的国家后说必定可以住在他们的家?呵呵呵 当然你也要确保你也欢迎他们来你家做客。我本身是客家人,所以四海为家。:p
           - 睡在火车或者巴士上。由于在四季国家旅行所以汗水不会留太多,所以我曾经坐夜巴从伦敦到巴黎然后又坐夜巴从巴黎回来伦敦。坐巴士是最节省金钱而又能够看看景色的绝佳交通工具。
           - 若选择4人行的话,那么本人建议租一辆车,那么这是很方便的。好像在澳洲,由于地大人稀,所以你需要一辆车从一个地方到另一个地方。我们曾经试过驾车从Sydney到Melbourne,途上经历了风风雨雨:p,是蛮享受的。而且若你有交通工具的话,时间上可以省下来充作精力加油站。

3. 吃 - 吃方面通常都可以省起来,除非你的目的是来吃。我个人旅行的目的是来看看新的环境。所以我对吃的都是没有什么讲究。

4. 其他开销 - 有些人喜欢买纪念品回来。个人觉得照片和Video还有游记就是最好的留念了。所以我都会把照片save在Harddisk起来,或者上载到FB里头。

若你还有什么有关旅行节省金钱的难题,无任欢迎指教。

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 楼主| 发表于 2011-10-29 12:56 | 显示全部楼层

理财 - 孩子教育费用篇

随着财商的不断提升,现在的我可以说是比较可以通过较高风险的投资工具来用作孩子的教育费。很多时候我们都是那些“再穷不可以穷教育”的父母们,而我们又是否记得“再富不可以富孩子”这个教训呢?我还记得我的教育费是在兄弟当中最低的,因为我就读政府大学,所以一年的教育费只有1400元,而我也通过了PTPTN的借贷来偿还有关最后两年的教育费。基本上我是鼓励孩子们可以努力读书来进入本地的政府大学考取他们所梦想的学士课程课程。可能你会说现在的政府是多么的不公平,可是不要忘记到了社会后,你基本上还是要和其他大学的毕业生来一起竞争。当然,若你的孩子的梦想是成为律师或者医生,那么你需要储蓄更多的教育费来完成你的孩子的教育。

接下来让我们来计算一下教育费:

若你的孩子是通过了本地大学入学资格,那么今年的大学学费通常是需要大约2-3千元一年,乘以4年就是大约12千左右。若你的孩子是刚刚出世的,那么应该需要大约18年来储蓄,若一年的大学通货膨胀率是6%(保守估计),18年后的本地大学学费大约是34,252元。

那么,若你的孩子是在私人学院或者大学读书的话,那么学费大约是25千元一年,乘以4年就是100千。18年后的教育费应该是285,434元。

若你的孩子是在外国读大学的话(如澳洲),那么4年的教育费因该是至少30万。18年后就是856,302元。

从以上的计算来看,若我们只是把现金放入定存的话(大约3.5巴仙),那么,我们需要:

本地政府大学:每年1,398元的储蓄
本地私人大学:每年11,650元的储蓄
外国大学:每年34,952元的储蓄

从以上的算法来看,难怪现在的人们都不愿意生多,原因在于目前的定存利率太低,而教育费的通货膨胀率快过定存率,那么你放越多在定存的话,实际上是追不上教育费通膨率的。

那么,我们有什么办法呢?

1. 教育孩子努力读书考进本地大学
2. 让孩子自己自力更生,赚取大学学费和生活费
3. 积极提升本身的财商,通过投资来取得高回酬
4. 努力工作加薪升职
5. 兼职生意
6. 跟银行借钱或者PTPTN借钱或者亲戚借钱
7.其他

不同的选择造成你以后的日子过得如何。共勉之。

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 楼主| 发表于 2011-10-29 13:16 | 显示全部楼层
之前有个朋友对我的理财致富法的法则:Total Asset * Annual Return Rate > Total Expense 存疑。首先他说Total Asset × Annual Return Rate这个formula里头存在着很多一点,第一,你的Total Asset一定很多,第二,就算你有很多Asset,你也很难确保Return Rate是高的,第三,就算你能够确保Asset和Return Rate都是高的,可是你需要花费很多时间和精力来完成这一上的一点。原因在于你本身在自雇/受聘/生意上花的精力和时间已经很多了,很多我的顾客都是那些工作狂,喜欢工作带给他们的乐趣多过资产产生盈利的乐趣。我在这里再继续阐述:

Asset(资产)是由”有形“和”无形“组成。所以,无形资产就是本身的商誉,也就是借贷金钱的能力。有些人做生意的时候都需要现金来周转,若你本身的信誉不高,那么你的无形资产就很低。另一个就是”工作赚钱的能力“。这一类型是有一定的限度,原因在于你的工作时间只到你的退休年龄。目前很多人工作只是为了金钱,这种生活我们称之为”度日如年“或者”虚度光阴“。但这个也是无形资产。你可以通过不断提升工作技巧来取得升职加薪。不过随着年龄的增加,你的精力就会不断地被缩减。比如一个专科医生很可能因为年老了不能够很准确的动手术。另一个无形资产就是”做生意的能力“。这适用于生意人。随着经验增长不断地增值。生意人的好处就是能够借助资本家的金钱力量和组织能力来管理所谓的智囊团来取得更大的盈利。

无形资产能够产生比有形资产更大的回报率,若你能够了解并且不断地提升此能力。

举个例子,我的股息可以达到一年5位数,那么我可以利用五位数的股息来借贷屋子,然后利用股息来偿还借贷,然后再利用租金来购买股票,不断地增长。当然,这只是假设性(假设我的股票在长时间能够产生更多的股息)。

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发表于 2011-10-29 14:45 | 显示全部楼层
之前有个朋友对我的理财致富法的法则:Total Asset * Annual Return Rate > Total Expense 存疑。首先他说T ...
jackphang 发表于 2011-10-29 13:16


请教版主一个问题。。。

假设:
我没有2个投资物的历史股价记录,但却有它们在同一时段内的 标准差 standard deviation,平均回酬率 以及 beta 值,

请问是否能计算到 以它们2个为组合的 相关系数correlation ?

谢谢!

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发表于 2011-10-29 14:50 | 显示全部楼层
客家人出名在于节俭。。。
若有错, 请更正我

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