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楼主: jackphang

[自创] 理财之道123

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 楼主| 发表于 2011-9-30 08:00 | 显示全部楼层
开毒药是帮人还是害人贴?还是不要啦。:p

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 楼主| 发表于 2011-9-30 10:53 | 显示全部楼层
本帖最后由 jackphang 于 2011-9-30 15:21 编辑

工作篇 - 二 (开源节流方法)

老实说,我在这几年的工作时间长了,初期时对理财的概念是:尽量省钱,然后储蓄,而后大胆投资。阶段详细分析如下:

1. 保险篇:不买超过薪水10%以上的保险。很多人认为保险是一种投资或者储蓄。可是我发现到其实还有其他更好的管道来进行投资。许多人建议购买储蓄保险是因为其个人保守,而且不敢大胆投资于高风险的产品如信托基金和股票/期货等等。而储蓄保险最重要的部分其实是保障其子女有足够的教育基金来上大学。个人经验:小时后父亲就已经为本人投保了储蓄保险。他从我小时候开始每年放500元在储蓄保险里头,当我上大学的时候我能够提出大约11千的现金。那么11千够上大学吗?为什么不放多一些在储蓄保险里头呢?原因在于:11千在当时(20几年前)是可以上大学的,可是过了十几二十年后,因为通货膨胀的缘故,所以基本上该投资回酬基本只能和通货膨胀率持平或者稍低一些。若你现在有替孩子购买储蓄保险,那么千万别指望该基金能够足够支付孩子大学教育费的可能,除非你的孩子能够幸运的进入本地大学就读。

医药卡和36种疾病还是需要的 - 原因在于你在年轻的时候没有那么大的储蓄来支付医药费用。你可能会觉得你是幸运的一群,不需要买保险。当然这是个人意见。你可以在衡量自己的需求是再来作出决定。

2. 储蓄篇:千万要把至少10%的收入放进您的口袋,而非他人的口袋。如何说哦?你工作了那么长的时间,应该宠一宠自己,让自己偶尔享受皇帝般的生活。基本上,这是没有错的。错就错在你是先甜后苦,而其他人是先苦后甜。投资的基本原则就是“先苦后甜“。也就是说,你本来现在可以拥有一辆Proton Sage,可是你延迟消费,把该资金投入在房地产/股票/期货/货币/黄金等等带有未来盈利价值的资产。五年后你就可以购买至少两辆Proton Saga。当然,你会跟我说5年后的Proton Sage的价格肯定会比今天来得高。那么我可以问你一个问题:”这是需要,还是想要?“ 我本人在7年前开始储蓄投资时,资金只能够买得起一辆P2 Kancil,慢慢地,就可以买得起Wira,过后是Vios,再来Camry,现在可以购买入门级的BMW。随着时间的推移,我可以选择在未来的时候拥有一辆心仪的车子。但这些都不是”需要“的,原因在于我是生活在新加坡(一个Public Transport System完善的国度)。若你问我那么KL需要一辆车吗?坦白说,我在KL住过接近两年,我当时是有股冲动要买一辆二手的Wira。可是我当时问了我自己:”这是需要还是想要?“ 我的理智告诉我,我迟早会回来新加坡,所以,我就没有购买了一辆车。另一个原因是:”我不是Sales Man 而是Office 工,那么我可以选择做德士还好过每年车子贬值的价值”。 讲了那么多废话,我要带来的讯息是"收入一定要大于开销,那么你才可能透过投资或者生意来慢慢地扩展你的财务自由之路“。

储蓄的第二法则:只要保留一定数额的储蓄,剩余的拿去大胆投资或做生意。原因:通货膨胀不得不让你这么做。若通货膨胀高的话,那么你的储蓄就会无形中缩水,可是却会让你的生意以及投资变相增值。举例:一个炒果条的小贩可以驾benz车,是因为它本身拥有了自己的生意,而且可以根据通货膨胀情况自己再加价。那么企业主和投资者就拥有更多的盈利,而打工仔很难跟老板因为通膨理由而加薪。

3.节省篇:

- 找个不会乱花钱的女朋友。通常你不会指望你的女友可以帮你赚钱,可以的话,尽量让他有不乱花钱的习惯。不然的话,肯定会在未来争吵。本人个人经验只谈。若有得罪,望多多包涵。
- 若无必要,千万不要购买车子。一年的贬值费用都足以让你拿来投资在有利的项目里头。除非你确定你的车子可以让你带来更大的回酬。
- 若无必要,千万不要购买自住屋子,而且不要购买贵的自住屋子。原因不必多说,因为这是一个没有带来现金流的负资产。
- 若无必要,不要那么早谈恋爱结婚。恋爱是需要大量的心力和钱力来进行的。我还记得我谈远距离恋爱时的第一个月电话费可以高达上千元(不是看玩笑)。而且你就少了时间来奋斗,往Corporate Ladder和投资方面前进。
- 若无必要,不要浪费时间在无意义的事情。时间才是我们最有用的朋友。那些有钱人也未必拥有与我们一样的青春和时间。尽量利用时间在思考方面,成为一个与众不同的人物。

4. 开源篇:

- 到国外跳飞机。人不怕穷,只怕穷志气。我在2005年因为留级一年结果就大胆地到新加坡工作。起初薪水不多,只有一千六,还少过一个工厂工人。但是因为我的节俭功力深厚,我就开始了储蓄的本能。慢慢地,薪水就达到了1千7. 过后因为想要朝金融方面发展,就在短短的9个月辞职,而后加入了Bursa Malaysia,学习金融。很多人都觉得我是傻子,因为我的薪水当时是相等于4千元马币,而在Bursa的时候的薪水是2,300马币,也是一个很低的收入的打工仔。我把大部分的资金都投资在本身的教育里头(也就是CFA)。当时CFA的一年费用差不多10多千元,而我的月薪是2,300元,所以你可以想像为什么我会做出了那么多的傻事。现在回想,我还是会做出那么多的旁人认为错误的决定,原因在于我已经确定了,我要透过投资致富,而非打工致富。
- 接下来因为某些个人原因,我在2007年回到了新加坡,而且发誓不再回到KL做个打工仔。而且我也和我的同事们说Phillip(我的前公司)是我最后一间受薪的公司。那时候的薪水也很低,也就两千六百新币。可是因为回到新加坡,没有了女朋友的开销,个人开销基本上只占薪水的百分之20,其余的资金都放在小弟的教育基金费用和个人的投资基金里头。小弟的教育基金约6万澳币,也就是大约20万的开销。所以我答应了家人的要求,继续做个打工仔,直到自己的小弟的教育基金没问题后再来开始人生的另一个旅途 - 自雇人士。2008年时,股市大跌,个人投资组合下跌了一半左右,还好本身在新加坡打工,不然的话,很难想象自己是否能够支付小弟的教育基金。你可以想象我,一个爱钱如命的人,可以牺牲自己的时间,等待弟弟大学归来,我们全家人对他的期望是多么的高。
- 尽量把时间放在可以扩展人际关系方面,尤其是当你已经确定了需要以生意或者投资来致富的时候。原因在于:“财散人聚,财聚人散”。一个生意人的思维肯定是与普通打工仔的思维不一样,也就是说,若你要成为一个成功的生意人的话,那么你一定要摆脱打工仔的思维。举例:一定要成为老板的心腹,把公司当成是自己的来管理,那么一来老板相信你,就更想要把你留在身边。
- 不要害怕吃小亏。尽量做一些和本身无关的事情,那么你就可以成为通晓多事的全才,而非只focus在本身领域的Specialist。


投资篇:(待续)。。。。

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发表于 2011-9-30 12:33 | 显示全部楼层
谢谢分享,等待着投资篇。。。

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 楼主| 发表于 2011-9-30 15:12 | 显示全部楼层
投资篇 - 历史的回顾到未来的展望

1. 为什么你要投资?
2. 为什么投资有失败的风险可是你还是要投资?
3. 你适合投资什么?
4. 你不适合投资什么?

以上是我想要问读者的问题。对于我来说,投资是完全没有风险的。也就是说,当我已经计算了所有可能的风险后,这些风险已经不是风险了。应该说,所谓的“下跌的“风险对我来说已经不是风险,因为我的投资期限是10年以上。也就是说,若我已经选择了一个股票,那么我只会投入”闲钱“,而不是”急用”的钱来投资,而历史已经证明了一个企业(也就是上市的企业)若拥有优秀而且有诚信的管理层,而且处于工业成长周期,并且很好的管理其现金流而没有了破产的风险时,那么这项投资是一个不错的投资,你只需要搭“顺风车”就可以抵达目的地。

投资对我来说就好象是乘搭交通工具到你想要到达的目的地。比如说,你希望可以在30年后财务自由而退休,那么你需要大约300万,原因是因为你需要每年大约30万来过活。而一个投资,能够给你一个10%回酬,在股市或者房市都是绰绰有余的。那么,你先需要了解到底你需要多少钱达到财务自由,才可以选择到底你适合哪一种交通工具来抵达目的地。

历史的回顾:

2003年时,也就是我开始了人生中第一个工业实习时(fail,because spend most of my time in earning part time money + doing research on stock market), 我因为朋友的关系来到了佳礼股票论坛(不好意思,因为我对佳礼的感情很深,因为我认识了很多贵人)。2003年,那个时候的网际网络可不想现在那么好,很多时候我们可以搜寻的资料通常都是透过报章还有杂志。 那个时候的我,可不像现在一样,因为还在实习,所以能够用于投资的资金其实很有限。我主要是利用工业实习的薪水来投资于股票市场。而我不断地阅读了许多大量的有关于股票投资的书籍,很多理财书籍都鼓励我们大胆投资,可是却没有一个很好的指标。如,很多书籍都说我们需要投资在好的公司里头等待成长,可是却没有一个很好的指标来让我们知道什么才算是好的公司。所以,我从股票论坛里头学些到了我觉得最重要的一项东西:“ROE”。

ROE,顾名思义,就是Return On Equity。这个东西需要在有诚信的公司里头才能够记得了作用。不然的话,你很可能因为假账的问题而搞到身败名裂。(有关ROE的相关文章,你可以从我的网站或者其他文章里头得知)

有了ROE这个新的词汇(意思就是说,若我们要有一个好的投资,那么我们需要一些好的教练来指引我们来到正确的道路),我开始了我的新一段的投资之旅。那个时候的我可真的是刻苦耐劳,几乎1000个counter都被我翻过了。由于有了大量的空余时间,我都是利用空余时间游览Bursa 网站,游览有关上市公司的最新消息,如:季度报告,股票回购,年度报告等等。我发现了一个道理:

ROE其实还可以延伸到另一个词汇,叫做ROEG(这个是后话)。这个词汇是我自己揣摩出来的。原因是因为我那个时候还是不了解为什么大多数的公司的ROE是不稳定的,也就是说今年的ROE和去年相比可以是相差很多或很少,很难有公司可以一直保持在相同水平。而一个公司若能够时常保持稳定而又高的ROE,那么我们可以长期投资在其中。(你需要多多去做功课来了解这里头的奥秘。。。)随着CFA的课程(这个是后话),我又了解到了ROE的另一个解释:

ROE =》 Net Profit Margin * Asset Turnover * Equity Multiplier.

我在论坛里头又学到了另一个词汇(CAGR)。CAGR主要是适合那些喜欢投资在高成长的公司的投资者里头。CAGR的好处是能够探测到哪一些公司是属于高成长的,可是其缺点是没有探测到高成长背后的风险。如有些公司喜欢利用条债务来提高公司的业绩进而提高盈利。若行情突然变得不好,那么你的盈利水平就有很大的波动。

至于P/E, P/B, P/S等等词汇我都有学过。这些词汇对我来说对往后的投资都有很大的助力。(我也从中避免了很多不好的投资)。

从2003年到2005年,基本上我的投资还是有运气的成分,直到我在2005年的时候遇见了Uncle Ho和二哥(当然还有去上CFA的关系)。。。

待续。。。

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发表于 2011-9-30 15:18 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mozart 于 2011-9-30 15:27 编辑
也有到70岁的term,有些客喜欢这样的保单,
例如没有现金红利的严重疾病,他们不在意这些“小”钱没有掉 ...
井底蛙 发表于 2011-9-29 10:30

请问保障买多大??



恩,是的,term insurance是个人的建议。原因是Life Insurance比较贵。我比较喜欢自己拿extra的钱来投资。而 ...
jackphang 发表于 2011-9-29 11:10

我更进一下,现在的医药卡本都是到85岁,最高到100岁。
到70岁的是好几年前的,因为以前马来西亚的平均年龄是到70岁,
现在的平均年龄是到85岁左右,但是Prudential现在还是有卖到70岁的,保费比较便宜。。。
医药卡基本上买到85岁的就已经足够了,因为到100岁的保费会贵到你都不想还,而且80岁过后基本上已经不适合动手术了。。。
医药卡保到什么年龄就是什么年龄,到期了钱再多都不能再Renew的了。。。

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发表于 2011-9-30 15:20 | 显示全部楼层
请问保障买多大??
Mozart 发表于 2011-9-30 15:18



    忘了,不好意思,你要知道我帮你问

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发表于 2011-9-30 15:24 | 显示全部楼层
忘了,不好意思,你要知道我帮你问
井底蛙 发表于 2011-9-30 15:20

没有啦,因为两老的保费12K,只是想看看买多少保障而已,如果没错应该是一人200k-250K左右。。。

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发表于 2011-9-30 15:26 | 显示全部楼层
本帖最后由 Focus 于 2011-10-1 11:26 编辑

建议bz加lz分!

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发表于 2011-10-1 00:27 | 显示全部楼层
蛙的朋友就碰过一对夫妻(是朋友的保姆来的),他们的孩子为他们买了一份36种严重疾病,
两老的保费加起来大约rm12k,70岁到没事就burn,买的时候约50岁,
在经过解释后他们马上就弃保了(大约一年左右的保单),

井底蛙 发表于 2011-9-29 10:30


请问 36种严重疾病保单 ,

如果是  定期保单 term   VS  分红保单   VS   投资连结保单  , 倘若保额是 100k ,

那么以你文中提到 50岁保客, 购买以上 3种类型 的保单,保费各自要多少??

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发表于 2011-10-1 00:34 | 显示全部楼层
工作篇 - 二 (开源节流方法)

老实说,我在这几年的工作时间长了,初期时对理财的概念是:尽量省钱,然 ...
jackphang 发表于 2011-9-30 10:53



这篇精彩。。。我按“赞” !

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发表于 2011-10-1 00:39 | 显示全部楼层
工作篇 - 二 (开源节流方法)
1. 保险篇:不买超过薪水10%以上的保险。很多人认为保险是一种投资或者储蓄。可是我发现到其实还有其他更好的管道来进行投资。许多人建议购买储蓄保险是因为其个人保守,而且不敢大胆投资于高风险的产品如信托基金和股票/期货等等。而储蓄保险最重要的部分其实是保障其子女有足够的教育基金来上大学。个人经验:小时后父亲就已经为本人投保了储蓄保险。他从我小时候开始每年放500元在储蓄保险里头,当我上大学的时候我能够提出大约11千的现金。那么11千够上大学吗?为什么不放多一些在储蓄保险里头呢?原因在于:11千在当时(20几年前)是可以上大学的,可是过了十几二十年后,因为通货膨胀的缘故,所以基本上该投资回酬基本只能和通货膨胀率持平或者稍低一些。若你现在有替孩子购买储蓄保险,那么千万别指望该基金能够足够支付孩子大学教育费的可能,除非你的孩子能够幸运的进入本地大学就读。
jackphang 发表于 2011-9-30 10:53


终于申请到这个帐号名字了。。。呵呵~

一针见血。。  市面上还是有不少“好心”agent ,还在努力的介绍、标榜着 【高回酬、保证利息、低风险】的储蓄保单。。。但事实上根本并不是如此。。

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发表于 2011-10-1 00:42 | 显示全部楼层
以上是我想要问读者的问题。对于我来说,投资是完全没有风险的。也就是说,当我已经计算了所有可能的风险后,这些风险已经不是风险了。应该说,所谓的“下跌的“风险对我来说已经不是风险,因为我的投资期限是10年以上。也就是说,若我已经选择了一个股票,那么我只会投入”闲钱“,而不是”急用”的钱来投资,而历史已经证明了一个企业(也就是上市的企业)若拥有优秀而且有诚信的管理层,而且处于工业成长周期,并且很好的管理其现金流而没有了破产的风险时,那么这项投资是一个不错的投资,你只需要搭“顺风车”就可以抵达目的地。
jackphang 发表于 2011-9-30 15:12



很同意你说的。。。

风险,本就是无可避免,终究会遇到。。  但是我们却可以通过策略 来降低风险、管理风险。。。

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发表于 2011-10-1 00:50 | 显示全部楼层
也有到70岁的term,有些客喜欢这样的保单,
例如没有现金红利的严重疾病,他们不在意这些“小”钱没有掉 ...

蛙的朋友就碰过一对夫妻(是朋友的保姆来的),他们的孩子为他们买了一份36种严重疾病,
两老的保费加起来大约rm12k,70岁到没事就burn,买的时候约50岁,
在经过解释后他们马上就弃保了(大约一年左右的保单),
毕竟20几万对大多数家庭而言是笔不小的数目,

井底蛙 发表于 2011-9-29 10:30



请问, 如果文中提到的保客50岁,
1)购买保额 100k 的36种严重疾病保单, 若是以下3种不同的保单 ,其保费各自是多少呢?(在50岁时的保费)
a)定期保单    b) 分红保单     c)ILP -投资连结型保单


2)在保客80岁时,b类及C 类的保单 ,其保费又会是多少呢?

2)倘若保客在以下 3种不同年龄去世的话,这3类保单 可获得多少索赔?
i)在65岁时     ii)80岁        iii)90岁

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发表于 2011-10-1 00:52 | 显示全部楼层
请问保障买多大??
我更进一下,现在的医药卡本都是到85岁,最高到100岁。
到70岁的是好几年前 ...
Mozart 发表于 2011-9-30 15:18


不用看医药卡。。单单比较 36种严重疾病, 定期保单 VS 分红保单 VS 投资连结型 保单,就很够力了。。

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发表于 2011-10-1 00:54 | 显示全部楼层
也有到70岁的term,有些客喜欢这样的保单,
例如没有现金红利的严重疾病,他们不在意这些“小”钱没有掉 ...
井底蛙 发表于 2011-9-29 10:30


所谓羊毛出在羊身上。。 拿得回钱的保单。。不过是从你身上榨取下来的。。

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发表于 2011-10-1 01:01 | 显示全部楼层
回复  jackphang
   算是财务规划,是因我看过人买 TOTO 4D,参加抽奖, 有方法的有计划的。。。有研 ...
sohengsain 发表于 2011-9-29 15:59


你的朋友 买toto 4d 能算??  能否透露一点。。

以前我尝试算过它的概率。。。 要预测下期的概率 。。好难。。

我还拿过去10年的toto record 来研究。。。 。。算不到。。。

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发表于 2011-10-1 01:03 | 显示全部楼层
不用看医药卡。。单单比较 36种严重疾病, 定期保单 VS 分红保单 VS 投资连结型 保单,就很够力了。。
AK- 发表于 2011-10-1 00:52

请问你的意思是???

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发表于 2011-10-1 01:25 | 显示全部楼层
请问你的意思是???
Mozart 发表于 2011-10-1 01:03


哦。。我是要表达。。 50岁的保客,单单如果以 严重疾病 不同类型保单的 保费比较 ,就已经很吓人了。。

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发表于 2011-10-1 01:46 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mozart 于 2011-10-1 01:47 编辑
哦。。我是要表达。。 50岁的保客,单单如果以 严重疾病 不同类型保单的 保费比较 ,就已经很吓人了。。 ...
AK- 发表于 2011-10-1 01:25

50岁买什么都贵的啦。。哈哈。。尤其是疾病。。。
不同类型的保单都差不多,因为36种疾病是附加保险(Rider),保费是固定的,只是看什么年龄买进而以,
如果是固定价钱的Rider,加到什么类型的保单都是同样价钱。。。
除非是一些特别的,如分红疾病保单,或是有些公司的ILP的Rider价钱是随着年龄增长的。。。

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发表于 2011-10-1 11:18 | 显示全部楼层
50岁买什么都贵的啦。。哈哈。。尤其是疾病。。。
不同类型的保单都差不多,因为36种疾病是附加保险(Rid ...
Mozart 发表于 2011-10-1 01:46



    36种严重疾病 ,不一定是附加保险。。

在定期保单类中, 有的保险公司 是以rider 形式 附加36种严重疾病在 保单上; 有的保险公司所提供的却不是如此,而是以保费固定,保额固定的形式。

呵呵~ 这就是为什么我 比较 喜欢 【买定投余】 的形式。。。

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